Economic subjects | Insurance » Dóri Balázs - Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet értékesítési együttműködése

http://www.doksihu BUDAPESTI GAZGASÁGI F ISKOLA PÉNZÜGYI ÉS SZÁMVITELI F ISKOLAI KAR Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet értékesítési együttm5ködése Küls szakmai konzulens: Rohonczi Miklós Operatív konzulens: Szili Dezs Dóri Balázs Nappali tagozat Pénzügy szak Biztosítási szakirány 2003. http://www.doksihu Tartalomjegyzék I. Rész Az Allianz Hungária Biztosító Részvénytársaság. 3 1. Fejezet Az Allianz Hungária Biztosító Rt. története 3 1.1 El zmények. 3 1.2 A biztosítási piac irányvonala Magyarországon 6 1.3 Marketing háttér. 10 2. Fejezet Az Allianz Hungária Biztosító Rt. m2ködése, szerepe a biztosítási piacon. 13 II. Rész A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet. 16 1. Fejezet A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet fejl dése napjainkig. 16 2. Fejezet A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet üzletági m2ködési rendszere 23 2.1 Az

integrációs szerz dés és a közös intézmények. 23 III. Rész Az együttm2ködési megállapodás. 27 1. Fejezet El zmények. 27 2. Fejezet Az együttm2ködési szerz dés szerkezete, tartalma. 32 3. Fejezet Az értékesített termékek köre. 36 4. Fejezet Az érdekeltségi rendszer. 42 IV. Rész Az értékesítési folyamat m2ködése. 46 1. Fejezet A takarékszövetkezet, mint értékesítési csatorna 46 2. Fejezet Az értékesítés marketing eszközei. 49 V. Rész Az együttm2ködés tapasztalatai. 51 1. Fejezet Értékesítési teljesítmények. 51 2. Fejezet Az eredmények összehasonlítása a Dél – dunántúli Régió más takarékszövetkezetek eredményeivel. 54 3. Fejezet Az együttm2ködés fejlesztésének lehet ségei. 57 Irodalomjegyzék. 60 Mellékletek: 1. és 2 számú melléklet http://www.doksihu I. Rész Az Allianz Hungária Biztosító Részvénytársaság 1. Fejezet Az Allianz Hungária Biztosító Rt. története 1.1

El;zmények Az Állami Biztosító hosszas monopol m2ködése után 1986. július 1–én megalakult a Hungária Biztosító és az új Állami Biztosító. A Hungária Biztosító 3 milliárd forintos alapt kével, állami tulajdonban lév biztosítóintézetként kezdte meg tevékenységét. Az új társaság megkapta a korábbi állami vállalat teljes gépjárm2-, iparivagyon-, exporthitel- és viszontbiztosítását, valamint a nemzetközi biztosítási ágazatokat. Az élet- és balesetbiztosítási, valamint a lakásbiztosítási termékeit, továbbá a magánvállalkozóknak szóló biztosítási kínálatát nulláról építkezve saját magának kellett megteremtenie. Ezzel együtt a Pénzügyminisztérium f osztályaként megalakult az Állami Biztosításfelügyelet is. A rendszerváltás következtében beindult politikai, gazdasági, társadalmi változások új helyzetet teremtettek a pénzintézetek m2ködésében és alapításában. Mindez lehet vé tette a

Hungária Biztosító részvénytársasággá történ átalakítását, melynek során 1990-ben a müncheni székhely2 Allianz AG Holding vásárolta meg a részvények 49 százalékát. A társasági részvényt ke nagysága 1996. január 1-én 4,266 milliárd forint volt és a tulajdonosi szerkezet is megváltozott: Allianz AG Holding 90,0 % Állami Privatizációs és Vagyonkezel Rt. 9,2 % Hungária Biztosító (saját portfólió) 0,8 %1 Rövidesen a 9,2 százalékos ÁPV Rt. tulajdonú rész is átkerült a Holding tulajdonába 1 Rohonczi Miklós : marketing el adás http://www.doksihu A Hungária Biztosító 1999-ben ügyfél-orientációs programot indított, aminek f célja, hogy a társaság m2ködését, a termékfejlesztést l a sokrét2 értékesítési csatornákon át a széleskör2 szolgáltatásokig - a hazai igényeket kiszolgálva és az Európában elvárt színvonalat szem el tt tartva - teljes kör2en ügyfélbaráttá alakítsa. 1999-ben megkezd dött

és 2000-ben eredményesen befejez dött az MSZ EN ISO 9001:1996 szabvány szerinti min ségi tanúsítvány bevezetésének folyamata. Kevesebb mint egy év alatt a Hungária Biztosító az iparivagyon- és egyedi biztosítások divíziójában kialakította, bevezette és sikeresen auditáltatta a min ségbiztosítási rendszert. Alapításának 15. évfordulójától, 2001 július 1-t l a társaság neve Allianz Hungária Biztosító Rt-re egészült ki. Európa els számú - és a világon is a második legnagyobb biztosítócsaládjának neve, az "Allianz" 110 éves patinás márkanév A szó magyarul szövetséget jelent. Ebben a szövetségben a társaság ügyfelei kedvez , értékarányos árakat, korszer2 szolgáltatásokat, értékeik védelmét, befektetéseik gyarapodását, teljes kör2 biztosítási kínálatot, jogfolytonosságot és hosszú távú biztonságot találhatnak. A Hungária Biztosító nevének kiegészítése a társaság eddigi fejl désének

és eredményeinek nemzetközi szint2 elismerését jelenti. A Hungária Biztosító már 1990 óta tagja az Allianz Csoportnak. A társaság az eltelt több mint tíz év alatt termék- és szolgáltatáskínálatát nemzetközi színvonalúra emelte, és megszerezte azt a képességet, hogy az élenjáró nemzetközi szaktudást a magyar fogyasztó javára kamatoztassa. Ebben átfogó hazai ismeretei, a magyar ügyféligényeken alapuló fejlesztési és értékesítési elvei, valamint az élenjáró nemzetközi szaktudás megszerzése egyaránt segítették. Ezzel meger sítette hazai piacvezet pozícióját, és méltóvá vált az Allianz név viselésére is, ami szerte a világon a min séget és megbízhatóságot jelenti ügyfeleinek. 2001. július 1-t l már a társaság hivatalos neve is kifejezi a tényt, hogy hosszú távú stabilitása biztos alapokon nyugszik, és ügyfélközpontú fejl dése továbbra is dinamikus lesz.2 Az Allianz vezet pénzügyi és biztosítási

szolgáltatóvá válása folyamatos fejl dés eredménye. Az anyavállalat Allianz AG Holdingot 1890-ben alapították Berlinben Az alapt két ismert német bankok adták össze.3 2 3 AHBRT honlap: Az Allianz Hungária Biztosító Rt. fejl désének története AHBRT bels kiadvány: Az Allianz Hungária Biztosító Rt. története http://www.doksihu A vállalat jól alakította ki üzletpolitikáját: a nagy léptekkel haladó iparosodás és a gyorsan fejl d közlekedés nem üzembiztos gépei és közlekedési eszközei által okozott tömeges balesetek felkeltették az igényt az ilyen irányú tevékenységre. Az Allianz f m2ködési köre így ebben az id szakban a baleset -, felel sség - és szállítmánybiztosítás volt. A társaság a századforduló táján más biztosítótársaságok felvásárlásával növelte piaci súlyát, majd kilépett a nemzetközi biztosítási piacra. Számos európai országban, Dél-Amerikában, Ázsiában és Észak-Amerikában is

megjelent. Az els világháborút követ en azonban az Allianz-nak vissza kellett vonulnia a német piacra, mivel a német biztosítók részére megtiltották az üzleti tevékenység végzését más országokban. A vállalat a megváltozott helyzethez alkalmazkodva folytatta munkáját, részesedést szerzett több német biztosítótársaságnál. A dinamikusan fejl d társaság életében az 1929-ben kezd d gazdasági világválság súlyos gondokat okozott. A válság után német belpolitikai irányváltás, a háborús készül dés, a fegyverkezés terhei megtörték az Allianz fejl dését és 1945 tavaszára pedig szinte teljesen „megsemmisült”. A háború utáni két évtized eseményei sem kedveztek a társaságnak. A változást a német gazdaság er teljes fejl dése hozta meg. A hetvenes évek új vezetése a gazdasági körülményekhez igazodva expanziós stratégiát dolgozott ki, hogy csökkentse függ ségét a helyi gazdasági ingadozásoktól. A

konszern nyereségességének érdekében új intézkedéseket hoztak: csökkentették a létszámot, a legújabb technikákat alkalmazták, fejlesztették az oktatási módszereket. Az Allianz 1990-es magyarországi terjeszkedése is igazolja az el bbieket. A további részesedésszerzés és a vezet szerepért folytatott munka pedig egyértelm2síti, hogy Európa közép és keleti régiói nagyon fontosak az Allianz számára. Egy ekkora t kével rendelkez vállalat számára létkérdés lehet bevételeinek, nyereségeinek és ezáltal a piaci részesedéseinek állandó növelése. A biztosító társaságokra jellemz megfigyelhet . állandó növekedési stratégia tehát az Allianz esetében is http://www.doksihu 1.2 A biztosítási piac irányvonala Magyarországon A biztosítási piac kiépülése és jelent sebb fejl dése Magyarországon az 1990. évt l kezd dött és tart napjainkban is. Kezdetben sok társaság lépett a hazai piacra és a már meglév k is

fokozták aktivitásukat. A piacgazdaság fejl dése tehát a biztosítási piac m2ködésére is rányomta bélyegét. Jelenleg 24 biztosítótársaságM2 van hazánkban, melyek közül öt meghatározó szerepet játszik.4 A biztosítótársaságok egyre er söd pénzügyi közvetít i szerepe jelent s hatást gyakorol a pénzügyi szektor többi szerepl ire. A bankrendszert érinti az, hogy egyes életbiztosításokhoz köt d en hitelt vehet fel a biztosítási kötvény tulajdonosa. Az említett területek mellett egyes biztosítótársaságok vagyonkezelési tevékenységgel is megjelentek, bár ez egyel re csak a biztosító csoport tagjai, vagy a biztosítótársasághoz szorosan kapcsolódó cégek számára elérhet . Az 2002 év második negyedévében három társaság hozott létre nyíltvég2, zártkör2 befektetési alapot, amelynek feladata a csoport tagjai által befektetett összegek magas hozamot biztosító kezelése.5 A meghatározó üzletágakat tekintve

továbbra is folytatódik az a tendencia, hogy a biztosítók egyre nagyobb hangsúlyt fektetnek az életbiztosítások nagyarányú állományának szerzésére, illetve a már meglév b vítésére. Így jelent s idegen t kéhez jutnak a biztosítók, amelyet hosszútávon, nagy szakértelemmel befektetve átlagon felüli hozadékot tudnak produkálni. Az életbiztosítási üzletág m2velésével a biztosítók jelent sebb eredményeket érnek el, mint a nem élet üzletág esetében. Ezért fektet minden kompozit biztosító nagy er feszítéseket az életbiztosítási állományának nagyarányú növelésére. Ez konkrétan abban mutatkozik meg, hogy a management egy olyan ösztönzési és érdekeltségi rendszert alakított ki, amelynek a fókuszában az életbiztosítási szerzések állnak. Az üzletköt k els dleges és legfontosabb feladata a saját életbiztosítási állományuk növelése lett, egyrészt azért, mert a vezetés egyértelm2 elvárása ez,

másrészt ezáltal saját jutalékaikat is növelni tudják. M2 2. számú melléklet Figyel Net: Lendületben a biztosítók 5 PSZAF honlap: Jelentés a felügyelt szektorokról 4 http://www.doksihu Két biztosításfajta jutalék-összehasonlítása Jutalék fajtája Kötési jutalék 2.évi folytatólagos 3.évi folytatólagos 4.évi folytatólagos Élet* 38,42% 9,87% 6,18% 4,96% Biztosítás fajtája Gépjárm2-felel sség 5,44% 2,04% 2,04% 2,04% * 15 éves folyamatos díjfizetés2, 48.000 Ft feletti éves állománydíjú, revalorizált életbiztosítás, állományon belüli munkatárs esetében. Továbbá minimum szerzésként az üzletköt kt l elvárják a havi 2 db – vagy havi 1 db, de legalább nettó 100.000 forint éves biztosítási díjú - életbiztosítás megkötését (2000-es adat, az Allianz Hungária Biztosítónál.)6 (1. számú táblázat) Az életbiztosítások szerzéséb l adódó lehet ségek indították el a hagyományos revalorizált

módozatok mellett az úgynevezett unit-linked befektetési jelleg2, kockázati elemet is tartalmazó módozatok létrejöttét és megjelenését a piacon. Hosszútávú megtakarítási formaként vonzóak a unit-linked életbiztosítások, amelyek a bankbetétnél magasabb hozamot és adókedvezményt biztosítanak az életbiztosítási szolgáltatás mellett. A unit-linked életbiztosítások a biztosítási aktivitás leggyorsabban növekv területe, egyúttal az a terület, ahol a biztosítók szignifikáns szabályozási el nyöket élveznek a konkurens befektetési formákkal, mindenekel tt a befektetési alapokkal szemben. Az ilyen, befektetésekhez kötött életbiztosításokból befolyó díjakat a biztosítók saját kezelésükben tartják, úgynevezett eszközalapokba helyezik. Ezen eszközalap és a Befektetési alapokról szóló törvény (Batv.) hatálya alá tartozó befektetési alap között a lényeges különbség az, hogy az eszközalapra nem vonatkozik a

Batv., és a Biztosítóintézetekr l és a biztosítási tevékenységr l szóló törvény sem 6 AHBRT bels kiadvány: Jutaléktáblázat http://www.doksihu tartalmaz a befektetési politikára, a tájékoztatási kötelezettségre vonatkozó szabályozást, ellentétben a szigorúan szabályozott befektetési jegy piaccal.7 A Unit-linked biztosítások számának alakulása 320 000 317 359 300 000 darab 250 000 249 425 200 000 150 000 150 240 100 000 50 000 32 587 5 873 0 1996 1997 1998 1999 2000 2001 (1. számú diagram) Ez a kedvez helyzet a befektetésekkel egybekötött életbiztosítások szerzésénél azonban a közelmúltban megváltozott, hiszen 2001-ben mintegy 62 milliárd forint díjbevétel származott a befektetéshez kötött életbiztosítások értékesítéséb l, ez az összeg viszont 15 százalékkal kevesebb, mint az azt megel z évben. A számottev visszaesés annak ellenére következett be, hogy az ilyen típusú szerz dések

darabszáma tovább növekedett: a 2000. decemberi 250 ezer helyett tavaly év végére csaknem 320 ezerre. A társaságok bevételének jelent s apadása a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének jelentése szerint egyfel l a folyamatos díjfizetés2 biztosítások átlagos díjának csökkenésével magyarázható.8 7 8 PSZAF honlap: Jelentés a felügyelt szektorokról Figyel Net: Unit – linked biztosítások http://www.doksihu A t keer sebb szerz d k vélhet en inkább kecsegtet bb vagyontartási formák felé fordultak, miközben a unit-linked biztosítást választók között n tt a kevésbé tehet sek súlya, akiket els sorban az életbiztosítások adókedvezménye motivált döntésükben. Ez az adókedvezmény maximum 50.000 forint, ma már kevésnek bizonyul Továbbá az eseti (top-up) befizetések ugrásszer2en visszaestek: míg 2000-ben 9 milliárdot, 2001-ben már csupán 2,4 milliárd forintot tettek ki.9 A visszaesés másik oka, hogy egyenl re nemigen

kedvez a hagyományosnál "intelligensebb" unit-linked módozatoknak az értékpapír-piaci pangás – ez a jelenség f leg az 1998. évet érintette - , valamint az a tény, hogy a hazai kisbefektet k jellemz en képtelenek hosszú távban gondolkodni. Mindezek fényében nem meglep , hogy a jelenlegi pesszimista piaci hangulatban ismét el térbe kerültek a hagyományos vegyes és kockázati életbiztosítások. Ezek ugyan általában drágábbak a befektetéshez kötött módozatoknál, de a költségek teljesen el vannak rejtve a biztosítottak el l, és legalább biztosan fialják a technikai kamatlábnak megfelel , törvényileg 4 százalékban maximált garantált hozamot.10 Ez pedig sokakra nem csekély vonzer t gyakorol egyszámjegy2 reálhozamokat ígér napjainkban. Az élet-ágban az öt piacvezet (Allianz Hungária 7,36 %, Generali Providencia 14,30 %, OTP-Garancia 15,91 %, ÁB Aegon 16,36 %, ING N-N 27,29 %) részesedése a díjbevételben 84 százalék.11

A nem élet üzletág esetében is er sen koncentrált a piac. Vonzó a kötelez felel sség – és a casco biztosítások m2velése, bár az utóbbi esetében a magas kárkifizetések és szerzési költségek miatt el fordult már, hogy veszteséget hozott a casco üzletág. A kötelez biztosításnál nagyobb verseny várható, mivel a 2003-as évt l a biztosítók már maguk szabják meg a díjakat. Valószín2síthet , hogy az a vállalat fog több gépjárm2biztosítási szerzést elkönyvelni, amelyik alacsonyabb díjakat tud kikalkulálni Az Allianz Hungária átlagosan 4,8 százalékos díjemeléssel számol a 2003. évre 9 Figyel Net: Életbiztosítások Figyel Net: Életbiztosítások 11 MABISZ honlap: Negyedéves jelentések 10 http://www.doksihu A szigorúbb ellen rzési rendszernek köszönhet en növekedett a kötelez gépjárm2- felel sségbiztosítások száma. A 2000 évben a biztosítók és a Belügyminisztérium közös listát állított fel a renitens,

vagyis a "nemfizet " autósok kisz2résére. Ennek megfelel en 2001. év els félévének végén 3,03 millió, míg 2002 júniusában 3,38 millió darab szerz dést tartottak nyilván a biztosítók12. Vélhet en a növekv új gépjárm2 értékesítésnek köszönhet , hogy n tt a casco-biztosítási szerz dések száma is: 2001. júniusában 572 ezer darabot, 2002 június végén több mint 649 ezer darabot tartottak nyilván a társaságok. Összességében mind a díjbevételek, mind a kárkifizetések és szolgáltatások érzékelhet en n ttek 2000-ben az el z év azonos id szakához viszonyítva. Az összes díjbevétel az els félévben 187,2 milliárd forintot tett ki, ennek 45 százaléka származott életbiztosításokból. A nem élet-ág három meghatározó társasága (OTPGarancia 8,67 %, Generali-Providencia 20,03 %, Allianz Hungária 44,21 %) a díjbevétel 76 százaléka fölött diszponált. Az 56,9 milliárd forintot kitev költségek egyre nagyobb

hányada, az idei év els félévében 57 százaléka, a szerzési költségekb l adódott. A 496,1 milliárd forintnyi befektetett biztosítástechnikai tartalék és biztonsági t ke 86 százaléka továbbra is az államháztartást finanszírozta.13 1.3 Marketing háttér „A fogyasztói magatartást tanulmányozó elméleti szakemberek ma már túlhaladtak azon a feltételezésen, hogy a fogyasztó sz2k gazdasági megfontolások alapján alakítja ki értékítéletét és hozza meg döntését.”14 Ez alapján a fogyasztó válogat a termékek és szolgáltatások között, és számára a legel nyösebb megoldást keresi. 12 AHBRT honlap: Közlemények Figyel Net: A biztosítók 14 Philip Kotler: Marketing management – 23. oldal 13 http://www.doksihu Ezért létkérdés a biztosítók számára módozataik sokféleségét megteremteni, hogy azok illeszkedjenek a különböz gondolkodású fogyasztók igényeihez. A biztosítók marketing szakemberei tehát nem egy

bizonyos termékb l vagy termékcsoportból, hanem egy szükségletb l indulnak ki, amikor az egyes módozatokat megtervezik, vagy a már meglév t továbbfejlesztik. A tervezés nagy körültekintést, szakértelmet és tapasztalatot igényel. Figyelembe kell venni az adott ország jogi szabályait, lehet ségeit, a biztosító egész m2ködési ideje alatt nyert információkat, az ügyfelek érdekeit és az értékesítési csatornáktól áramló tanácsokat. Ahhoz, hogy egy biztosítással nagyobb piaci részesedést szerezzenek és hosszabb távon profitot tudjanak termelni, elengedhetetlen a termékéletciklus koncepciónak a pontos meghatározása, hiszen más és más marketing -, pénzügyi - és személyzeti stratégiát kell kialakítani a termékek életciklusainak eltér szakaszaiban. Mindez nagy költségekkel jár, különösen akkor, ha hozzávesszük, hogy a bevezetési szakaszban a forgalom lassan növekszik és a profit akár több évet is várat magára, f leg

az életbiztosítások esetében.15 Nehezíti a módozatok piacra történ bevezetését az a tény, hogy ezek a szolgáltatások nem láthatók, ízlelhet k, tapinthatók, hallhatók vagy szagolhatók, tehát nem tárgyiasultak, absztraktak. A bizonytalanság csökkentése érdekében a vásárlók bizonyítékot akarnak a szolgáltatás min ségér l. „Erre vonatkozóan abból vonnak le következtetést, amit látnak: a hely, az emberek, a felszerelés, a kommunikációs anyag, a szimbólumok és az ár. A szolgáltatás feladata tehát a „bizonyítéknyújtás”, a megfoghatatlan „megfoghatóvá tétele”16. Ezért is olyan fontos a biztosítóknak, hogy saját jó hírnevét öregbítse és egy megbízható, nyugalmat árasztó érzést alakítson ki a fogyasztóban. 15 16 Szili Dezs : El adás a biztosítók befektetéseir l Philip Kotler: Marketing management – 23. oldal http://www.doksihu A hazai megtakarítási szokásokat vizsgálva kiderül, hogy a

magánszféra vagyonának csupán 6,83 százaléka található az életbiztosítási díjtartalékokban a Magyar Nemzeti Bank adatainak tanulsága szerint. Ennél öt és félszer többet tartunk bankbetétben, noha az jobbára jelképes kamatokkal "kecsegtet". A díjtartalékok mértéke évr l évre növekszik ugyan, a b vülés azonban az elmúlt években lassuló tendenciát mutat.17 2000-ben még 38,5 százalékos életbiztosítási díjbevétel gyarapodásnak lehettünk tanúi, 2001-ben viszont ez a szám 19,8 százalékra esett vissza. A szakért k szerint a lassulás oka egyrészt az, hogy a biztosítók befektetéseiken csak kisebb hozamot tudtak realizálni. A másik ok a unit-linked biztosítások rohamos visszaesése. Az életbiztosítások legalább 15-20 éves el re gondoskodást jelentenek, ezzel szemben Magyarországon a megtakarítások 2-5 éves lekötése jellemz . Sokat elárul, hogy míg Nyugat-Európában az egyszeri díjas életbiztosítások átlagos

id tartama megközelíti a 10 évet, hazánkban ez a szám csak 3-5 év hosszúságú. Emögött az állhat, hogy továbbra is szokatlan ez a megtakarítási forma, nincs hagyománya a megtakarításokat vonzó életbiztosításoknak. A korábban létez konstrukcióknál els sorban a kockázati, nem pedig a megtakarítási motívum dominált. A megtakarításokat leköt termékekkel a kilencvenes évekt l kezdtek komolyan foglalkozni a biztosítók, ám az azóta eltelt id kevésnek bizonyult ahhoz, hogy átalakítsa az állami eml kön nevelkedett generációk szokásait.18 Mindezek ellenére a biztosítási innovációnak megfelel tere van. Az utóbbi évek tapasztalatai is ezt mutatják, hiszen az életbiztosítások még a 2001. évi visszaeséskor is infláció fölötti növekedést értek el. A piac nyugati szintet közelít felfutása csak a középrétegek meger södését l várható. Közép - és hosszabb távon ezért az életbiztosítások szerepe az ország Európai

Unióhoz történ csatlakozásával felértékel dhet. 17 18 Figyel Net: Megtakarítási szokások Figyel Net: Életbiztosítások http://www.doksihu 2. Fejezet Az Allianz Hungária Biztosító Rt. m5ködése, szerepe a biztosítási piacon A Hungária Biztosító 1986-os megalapításakor társbiztosítójának az ipari-, gépjárm2-, exporthitel- és viszontbiztosítási állományát kapta örökül. A cégalapítási körülményeit figyelembe véve elmondható az, hogy kompozit, több biztosítási üzletágban tevékenyked biztosítóként jött létre. El nye a kompozit biztosítónak a szakosított biztosítóhoz képest, hogy az ügyfeleket komplex kiszolgálásban tudja részesíteni, illetve el nye még a több lábon állás képessége, amely a gazdálkodás hatékonyságára lehet dönt befolyással. A Hungária Biztosító 1990-es részvénytársasággá válása és Allianz tulajdonába kerülése után, az Allianz jelleg alapján a biztosítótársaság az

addig még nem m2velt üzletágakat (pl. életbiztosítás) is felvette a kínálati palettájára Mára az Allianz Hungária Biztosító Rt elmondhatja a termékeir l, hogy ügyfelei mindenféle igényének, szükségleteinek megfelel biztosítási formát tud ajánlani. A termékskála fejlesztése és fejl dése, valamint az elért eredmények alapján elmondható, hogy a biztosító a kezdeti ipari-vagyon biztosítóból a családok biztosítójává is vált. Mindemellett hazánk „Top 200” vállalkozása közül 164 a Hungária Biztosítót választotta - többnyire kizárólagos - biztosítási partneréül.19 Az ország területén száznál több fiók és kárrendezési központ áll az Allianz Hungária Biztosító ügyfeleinek rendelkezésére. A legkorszer2bb módszerek révén a társaság telefonos és internetes ügyfélszolgálata számos információval tájékoztatja klienseit. Az Index.hu Rt, a Bankbiztosítási és Kockázatkezelési Szakoktató Intézet Kft,

valamint a Hewlett-Packard Magyarország Kft. által meghirdetett - független szakért kb l álló bizottság értékelése alapján - az els alkalommal kiírt pályázaton az Allianz Hungária 19 AHBRT honlap: Az Allianz Hungária Biztosító - ma http://www.doksihu "Az év internetes biztosítója Magyarországon 2002" címet hódította el.20 Ez a cím piacvezet biztosítótársaság innovativitását, élenjáró fejlesztési megoldásait ismeri el, tovább növelve az ügyfélkapcsolatokban hosszú évek során kiépített bizalmi pozíciót. Az Allianz Hungária Biztosító Rt. azzal érdemelte ki ezt a díjat, hogy honlapján a biztosítási tevékenység teljes körében kínál szolgáltatásokat. A honlapra látogatók, a biztosítottak vagy biztosítást kötni szándékozók könnyen, áttekinthet rendszerben szerezhetik meg a döntésükhöz szükséges termékinformációkat, amelyek alapján szerz déskötést kezdeményezhetnek, különböz

szolgáltatásokat vehetnek igénybe, és a társaság Teleservice ügyfélszolgálati rendszerével naprakészen nyomon követhetik szerz désük helyzetét, történetét, illetve bizonyos módosításokat is végrehajthatnak. Szintén az ügyfelek kényelmét szolgálja a több mint 600 szerz dött autójavító, ahol az egyszer2bb ügyintézés érdekében a gépjárm2-kárbejelentés is megoldható. Ugyancsak a kárrendezést, a kifizetések gyorsítását és egyszer2sítését szolgálják azok a modern digitális eszközök, amelyek bevezetését 2001-ben kezdte el a piacvezet társaság. A korábban már említett öt nagy biztosító - piaci részesedésük sorrendjében az Allianz Hungária, a Generali-Providencia, az OTP-Garancia, az ÁB Aegon és az ING N-N uralja a hazai biztosítási piacot. Ebben annyi az újdonság, hogy az OTP Garancia két helyezéssel el rébb került, a negyedik ÁB Aegon pedig egyre lejjebb szorul a listán. Az ÁB Aegonnak csupán 1,27

százalékkal sikerült növelnie bevételeit. Az öt nagy közül csak k és az ING N-N maradt a teljes biztosítási szektor díjnövekedési átlaga alatt - utóbbi 5,23 százalékkal szedett be több díjat ügyfeleit l.21 20 21 AHBRT honlap: Az év internetes biztosítója – 1. oldal Figyel Net: MABISZ által közölt adatok http://www.doksihu Az öt legnagyobb biztosító piaci részesedése Magyarországon Allianz HBRT 29,24% Többi biztosító 19,06% ING N-N 11,08% ÁB Aegon 11,31% OTP-Garancia 11,61% Generali Providencia 17,70% (2. számú diagram) Az Allianz Hungária évek óta rzi vezet szerepét a hazai piacon, bár piaci részesedése nagyobb mértékben csökkent, például az 1995-ös 34,71 százalékos azonos tartalmú adattal összehasonlítva. Ez azonban magától értet d , hiszen az 1990-es évek elejét l több konkurens társaság jelent meg Magyarországon.22 A vagyonbiztosítások területén birtokolt els helyezést (44,21%) valószín2leg

hosszú id n keresztül továbbra is meg rzi a cég, és mindemellett az életbiztosítási üzletágban kíván el kel bb helyezést elérni. Jelenleg 7,36 százalékos részesedéssel az ötödik a piacon. 22 AHBRT bels kiadvány: Cégismeret http://www.doksihu II. Rész A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet 1. Fejezet A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet fejl;dése napjainkig23 Az 1950-es évek közepét l a falusi lakosság körében egyre er sebben merült fel az igény, hogy sajátos pénzforgalmi ügyeinek ellátására megfelel intézkedések történjenek. A falusi és városi lakosság életkörülményei lényegesen eltértek egymástól, mind az ipari és a mez gazdasági termelés sajátosságait, mind pedig a szükségletek kielégítésének lehet ségeit illet en. A mez gazdasági termelés nem fejl dött megfelel en, gondok voltak a város és a falu közötti piaci kapcsolatokban, a termel szövetkezeti mozgalmat stagnálás jellemezte.

1956-ban a kötelez beszolgáltatás eltörlése, a felvásárlási rendszer kiépítése, a szerz déses termeltetés, az új ár- és adópolitika serkent leg hatott a mez gazdasági termelésre. A kés bbiekben kialakított termel szövetkezeteknek a termeléshez nagy mennyiség2 pénzre lett volna szüksége. A gazdaság finanszírozásához bevonható bels forrásokra volt szükség, emellett a lakossági hiteligény is lassan növekedett. A falusi lakosság egyes rétegei kezdték megtakarítani a nélkülözhet forintokat, más közösségeinél hiteligény merült fel. A takarékbetétek gy2jtésével vidéken ekkor kizárólag a postahivatalok foglalkoztak, de más pénzügyi szolgáltatást nem végeztek, ezért az uzsorahitelez k kihasználták a rászorulókat. A postahivatalokon keresztül a helyi megtakarítások így a központi pénzalapokat gyarapították, nem kerültek vissza hitel formájában a helyi gazdaságba. Helyi kezdeményezésként lépések

történtek egy saját szövetkezeti pénzintézet létrehozására. A Pénzügyminisztériumnak, a Magyar Nemzeti Banknak, valamint az OTP-nek segít kész egyetértésével megkezdték a takarékszövetkezetekre vonatkozó jogi szabályozás és alapszabály el készítését. 23 Takarékszövetkezeti bels kiadvány: Küldöttgy2lési anyag http://www.doksihu Tevékenységüket a Minisztertanács is segítette, és az 1091/1956. (XI 11) számú rendeletben kimondta a falusi takarékszövetkezetek megalakításának szükségességét. Az állam garanciát vállalt az ott elhelyezett betétekre, az ellen rzést pedig a Pénzügyminisztérium végezte. Számos rendelet született, amely szabályozta a megalakulással és együttm2ködéssel kapcsolatos lényegesebb kérdéseket, valamint meghatározta a takarékszövetkezet m2ködésének kereteit. 1957. augusztus 25-én a Földm2vesszövetkezet vezet ségének kezdeményezésére alakult meg Somogy megyében a Nagybajom és

Vidéke Takarékszövetkezet, amelyet a szövetkezeti dolgozók és a lakosság is támogatott. 283 taggal kezdte m2ködését, 100 Ft-os részjegyvásárlással. Kezdetben a megalakuló szövetkezetet t keszegénység jellemezte, ennek ellenére néhány év múlva már nagy körzet tartozott hozzá. A szövetkezet tevékenysége kifejezett fejl dést mutatott. Ha az embereknek építkezéshez, háztáji gyarapításhoz, kisebb vásárláshoz hitelre volt szüksége, akkor a helyi hitelintézethez fordulhattak. 1968 után az új gazdasági mechanizmus bevezetése újabb szakaszt jelentett a takarékszövetkezetek fejl désében. Ebben az id szakban a ’70-es években tartott kongresszus alapelvei szerint történt a takarékszövetkezeti reform, melynek egyik f célja az OTP hatásának csökkentése volt. A taglétszám b vülése, a betétállomány növekedése, a kölcsönök iránti kereslet, a takarékszövetkezeti szolgáltatások iránti igény mindinkább szükségessé

tette a m2ködési terület b vítését. Ezáltal a szövetkezetek újabb és újabb községeket vontak be m2ködési körzetükbe. 1980-ban egyesültek a nagybajomi, a kadarkúti és a somogysárdi takarékszövetkezetek egymással. Továbbá tapasztalhattuk, hogy a szövetkezetek dinamikus fejl désen mentek keresztül, mely részben az életszínvonal növekedésének is köszönhet . A hálózat nagy ütemben b vült, a szövetkezetek társadalmi bázisa is szélesedett. A kés bbiekben fellép romló gazdasági helyzet ellenére is folyamatosan n tt a betétállomány, új betétformák jelentek meg csekkszámlák, átutalási betétek és az ifjúsági takarékbetétek formájában. Az 1991. évi pénzintézeti törvény (LXIX Törvény) a takarékszövetkezeteket a bankok közé sorolta. Ezen törvény f célja a banki m2ködésre vonatkozó törvények szigorítása, a betétesek pénzének szélesebb kör2 védelme. http://www.doksihu A takarékszövetkezeteknek is

alkalmazkodniuk kellett a megváltozott feltételekhez. A változások f ként a t kemegfelelésben, az általános - és kockázati tartalékban, valamint a szavatoló t kében jelentkeztek. Ezeket a mutatókat a banktörvény kiemelten kezeli, hiszen ezekkel a mutatókkal lehet a legjobban jellemezni egy bank m2ködését. A szövetkezetekr l szóló 1992. évi I számú törvény jelent s változásokat vezetett be Egységes jogi keretet szövetkezettípusonként teremtett eltér minden szabályozás szövetkezet helyett. A számára törvény az addigi hatálybalépését l kezd d en b vült a szövetkezet mozgástere, mivel az új törvény a jogi személyiséget is lehet vé tette. Korábban csak természetes személyek lehettek tagjai a takarékszövetkezeteknek. 1992-t l a takarékszövetkezetek helyzete kifejezetten kedvez tlen lett. A munkanélküliség, a kényszervállalkozók vállalkozási gyakorlathiánya, a fizet képes kereslet csökkenése, a

piac gyenge m2köd képessége sok gondot vetett fel. Ezek következtében sz2kült a betétek, hitelek köre, s ezt még nehezítette a kötelez céltartalék képzés, valamint a forrásadó fizetési kényszer. A problémák egy részét sikerült megoldani 1993-94-re az integrációs szerz dés aláírásával (1993. okt 13) megindult konszolidáció útján Az 1992-es adatok (Phare felmérés) igazolták, hogy a szektor önállóan is alkalmas arra, hogy a „vidék bankja” legyen. A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet ez utóbbi átrendez déseket, törvényi alkalmazkodásokat viszonylag jól, bankokhoz, takarékszövetkezetekhez képest nagyon jól élte meg. Az utóbbi években dinamikus fejl dés jellemzi munkáját A takarékszövetkezeteknél 1999. július 1-ével változás következett be: Az Állami Pénzés T kepiaci Felügyelet engedélye alapján a Somogy Megyei Cégbíróság határozata szerint az Igal és Vidéke Takarékszövetkezet a Nagyberki és

Vidéke Takarékszövetkezet az Öreglak és Vidéke Takarékszövetkezet beolvadt a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezetbe. http://www.doksihu Ennek hatására a hitelintézet Somogy megye legnagyobb takarékszövetkezete lett, amely 88 településen 27 kirendeltséggel és 3 pénzbegy2jt pénztárral, valamint 110 dolgozóval rendelkezik. A hitelintézet mérlegf;összegének alakulása 7 000 000 6 000 000 ezer forint 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Mérlegf összeg(e Ft) 1 143 736 1 453 019 1 815 701 3 960 727 4 824 951 6 060 773 (3. számú diagram)24 A mutató alakulása dinamikus fejl dést mutat. Az 1999 évi hirtelen növekedés mögött – nagymértékben - az el bb említett takarékszövetkezetek beolvadása áll. A szövetkezet tevékenységének a „mérete” tehát kedvez képet mutat, ami nem feltétlenül a szövetkezeti hitelintézet szakmai megítélésére utal, de mégis egyre sikeresebb

m2ködésre enged következtetni. A 2001 évben történt 25,61 százalékos növekedés is ezt igazolja, hiszen a mérlegf összeg tekintetében a hitelintézet b ven a bankszektorra jellemz növekedési ütem felett teljesített. A szektor 6 százalékát kitev szövetkezeti hitelintézetek - a mérlegf összeg növekedésükkel - a 2000. év els felében javították az egész hitelintézeti szektor kimutatását. 24 Takarékszövetkezeti bels kimutatások: Mérlegf összeg http://www.doksihu A 177 integrált takarékszövetkezet 44 százalékának mérlegf összege meghaladta a 2 milliárd forintot. Ezzel párhuzamosan csökkent az 1 milliárd forint alatti mérlegf összeggel rendelkez k száma. Jelenleg 18 százalék az ezen kategóriába tartozó takarékszövetkezetek száma. A fennmaradó 38 százalék mérlegf összege 1 és 2 milliárd forint között van. A hitelintézet saját t;kéje szintén növekszik: az 1999-es 180.769000 forintról 2000-ben 223.439000 forintra

emelkedett, ami 23,60 százalékos változás, 2001-ben pedig 242.477000 forint volt (8,52 százalékos növekedés az el z évhez viszonyítva). A bankszektorhoz viszonyítva még így is alacsonynak mondható a saját t ke összege, de a törvény által 2003. december 31-re megkövetelt 100 millió forintos limitet a takarékszövetkezet már a 2000. évben teljesítette, és az Európai Unió által el írt 1 millió eurós t kekövetelményt is tulajdonképpen elérte.25 A piacon a leger sebb bank az OTP 19,1 százalékos részesedési aránnyal rendelkezik, a többi bank e mutató szerint nem közelíti meg a 10 százalékos határt. A második bank, a KHB is csak 8,8 százalékot képvisel. Az 5 és 9 százalék közötti kategóriában 5 bank szerepel. Az integrált takarékszövetkezetek 4 százalékkal a nyolcadik helyen állnak, bár a hitelintézet összesített saját t kéje az inflációs rátát és a mérlegf összeget egyaránt meghaladó mértékben, 12,24

százalékkal növekedett és így 28,2 milliárd forint volt.26 Az adózott eredmény változása mutató alakulása változó képet mutat.(4sz diagram) 27 Az adózott eredmény alakulása ezer forint 20 000 15 000 10 000 5 000 0 1996 Adózott eredmény(e Ft) 25 1997 1998 1999 2000 2001 1996 1997 1998 1999 2000 2001 5 859 10 363 3 186 2 057 17 752 4 038 Takarékszövetkezeti bels kimutatások: Saját t ke Beszámoló az OTSZ-OTIVA 2001. évi tevékenységér l: Piaci helyzet a saját t ke alapján 27 Takarékszövetkezeti bels kimutatás: Adózott eredmény 26 http://www.doksihu Az alacsony értékek annak köszönhet ek, hogy a Nagybajom Takarékszövetkezet az egyik legtöbb kirendeltséggel rendelkez és Vidéke intézet. A jelenlegi vezetés az átlagosnál jobban elhasználódott kirendeltség-hálózatot „örökölt”, és az 1999ben csatlakozott szövetkezetek épületei és eszközei sem feleltek meg a kor követelményeinek. Ezek miatt

a hitelintézet nagy beruházásokba kezdett az ingatlanok és ingóságok felújítása tekintetében. A fejlesztésben els dleges prioritást élveztek a kirendeltségek, de a kisebb ügyfélkörrel rendelkez nagy forgalmat lebonyolító fiókok sem maradtak ki az újjáépítésb l. Mindez nagy költségeket rótt a szövetkezetre, hiszen az épületek és berendezések mellett a számítógépes hálózat is fejlesztés alá került. A több éven keresztül tartó beruházásoknak azonban meglett az eredménye: a felújított kirendeltségek forgalma és ügyfélköre 50 – 70, néhány esetben 100 százalékkal növekedett. Az integrált takarékszövetkezetek 41,5, az OTP Bank 19, a Raiffeisen Bank 69, a Commerzbank pedig 99 százalékos növekedést ért el az adózott eredmény változásában 2001-ben a 2000. évhez képest28 A betét - és hitelállományt tekintve szintén növekedés tapasztalható. Az el bbi 2001-ben 5.620642 forint volt, ami 27,52

százalékos változás a megel z évhez képest, az utóbbi pedig 2.974024 forint volt, ez 27,75 százalékos növekedés a 2000 év adataival összehasonlítva.29 Az ügyfelet nem els sorban a fontosabb mutatók, hanem a hitelintézet m2ködésének rugalmassága és a pénzügyi szolgáltatások színvonala érdekli. Az üzleti partnerek legyenek azok magánszemélyek, családi gazdaságok, kis- és középvállalkozók, önkormányzatok - egyre növekv számban ismerik fel a takarékszövetkezet által helyben igénybe vehet pénzügyi szolgáltatások el nyeit. A hitelintézet gyors és rugalmas kiszolgálást biztosít, melyet a jogi önállóságból fakadó helyi döntéshozatal, alapos helyismeret és az ügyfelek igényeinek folyamatos figyelemmel kísérése tesz lehet vé. 28 29 Beszámoló az OTSZ-OTIVA 2001. évi tevékenységér l: Piaci helyzet az adózott eredmény alapján Takarékszövetkezeti bels kimutatás: Betét – és hitelállomány http://www.doksihu A

szektorban lezajlott min ségi változás nyomán a korszer2 szolgáltatások, banki konstrukciók az ország minden pontjáról gyorsan elérhet vé válnak. Az elmúlt években jelent s beruházásokat, számítástechnikai fejlesztéseket hajtottak végre a modern bankcsoport létrehozásáért. Ennek köszönhet en elektronikus úton kapcsolódnak a GIRO elszámolás-forgalmi rendszerhez, amely biztosítja, hogy ugyanolyan gyorsan képesek a pénzátutalások lebonyolítására, mint a kereskedelmi bankok. A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet30 termékkínálatával igyekszik minden tekintetben kielégíteni tagjaik és üzleti partnereik igényeit. Fiókjaikban a hagyományos takarékbetétkönyv mellett korszer2 betételhelyezési lehet ségeket, értékpapírokat és sokoldalú folyószámla-vezetést kínálnak magánszemélyeknek és cégeknek egyaránt. Hitelezése kiterjed többek között a személyi, a fogyasztási, a lakásépítési és a vállalkozói hitelekre

is. A hitelintézet az alapszolgáltatásokon kívül lakás-el takarékossági -, biztosítási - és lízing termékeket is kínálnak. Az ügyfelek jelenleg öt fajta bankkártya közül választhatnak. A cég a vidéki lakosság pénzügyi kiszolgálásában mára meghatározóvá vált, fontos szerepet tölt be a speciális kis- és középvállalkozói hitelprojektekben, a családi gazdaságok és mez gazdasági termel k finanszírozásában, valamint a kistérségi és regionális fejlesztésekben. A nagyobb összeg2 hiteligényeket - a Takarékbankkal együttm2ködve - konzorciumok szervezésével elégítik ki. A vállalat aktívan részt vesz az agrárfinanszírozásban, azon belül is a családi gazdaságok és a mez gazdasági kistermel k hitelhez juttatásában. Az utóbbi id ben egyre több önkormányzat ismerte fel a helyi takarékszövetkezet által nyújtott el nyöket. Fontos szempont számukra, hogy a takarékszövetkezet eredményeinek egy része helyi adó

formájában az önkormányzatnál jelenik meg. Jelenleg a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet kilenc önkormányzat számláját vezeti, 2003-ban pedig valószín2leg már tizenegyét fogja. Emellett a takarékszövetkezet számos más területen - például közm2fejlesztés, helyi iskolák, társadalmi szervezetek, helyi rendezvények támogatásával – is segíti az önkormányzatokat feladataik ellátásában. Hozzájárul a helyi vállalkozások életképességéhez, a helyi foglalkoztatás szinten tartásához, emeléséhez és a környezetükben lakók életkörülményeinek javításához. 30 Takarékszövetkezeti ismertet http://www.doksihu 2. Fejezet A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet üzletági m5ködési rendszere 2.1 Az integrációs szerz;dés és a közös intézmények 1993. október 13-án írták alá a takarékszövetkezetek az integrációs szerz dést A dokumentumot 255 magyar takarékszövetkezetb l 246-an fogadták el, vagyis a

szövetkezetek 96,5 százaléka fejezte ki együttm2ködési akaratát31. Az integrációs szerz désben az együttm2köd 32 felek a következ ket vállalták: • Egyeztetett üzletpolitikát és eljárási rendet alakítanak ki, amelyekt l csak a területi és üzleti lehet ségek által indokolt mértékben térnek el. • Összehangolják tevékenységüket, termékeiket és technikájuk fejlesztését. • Egymással egyeztetnek, miel tt saját m2ködési területükön kívüli illet ség2 egyénnel, vállalattal lépnek üzleti kapcsolatba. • Bankközi ügyleteiket, deviza m2veleteiket, nemzetközi pénzpiaci m2veleteiket a takarékbank közbejöttével szervezik. • Érdekképviseletüket meger sítik, hatékonyságát növelik. Takarékbankot alkalmassá teszik az integrált rendszer központi banki feladatainak ellátására. • Egységes információs rendszert alakítanak ki és m2ködtetnek. • Közös biztonsági rendszert építenek ki és m2ködtetnek. •

Létrehozzák és meger sítik az integráció közös szerveit. A közös intézmények a következ k lettek: - Központi bank (Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt.) - OTSZ (Országos Takarékszövetkezeti Szövetség) - OTIVA (Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alap) 31 32 OTIVA honlap: A takarékszövetkezeti integrációról Chonitzer Péter-dr Álmosdi Péter: Adalékok a magyar takarékszövetkezeti szektor átalakításához http://www.doksihu A Takarékbank A Takarékbankot a szövetkezetek hozták létre 1989. július 1-én Részvénytársaság formájában m2köd bank, amely betölti az integráció központi bankjának feladatkörét. A Takarékbank az integráció pénzforgalmának lebonyolítója, menedzseli az egész integráció likviditását, a devizam2veleteket végzi a csoport számára. A bankközi piacon fellép a csoport nevében. Az integráció standardizált termékeiben dönt szerepet visz Lehet vé teszi az integráció

koordinált fellépését a pénz-, hitel- és t kepiacon. Az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség A takarékszövetkezetek szakmai érdekképviseletét korábban a Szövetkezetek Országos Szövetsége (SZÖVOSZ) látta el. A megsz2nt SZÖVOSZ egyik jogutódjaként 1990-ben a takarékszövetkezetek önálló érdekképviseleti szövetséget hoztak létre a szövetkezeti és egyesülési jogról szóló 1971. évi III törvény alapján Az integrált takarékszövetkezetek történetében 1998. április 29-én új fejezet kezd dött Módosult az Országos Takarékszövetkezeti Szövetség Alapszabálya, melynek értelmében az érdekképviseleten kívül legfontosabb feladatának tartja a takarékszövetkezetek oktatásának megszervezését, pénzügyi, piaci helyzetének meger sítését, a marketing tevékenység országos megszervezését, el segítve ezzel az integráció egységes megjelenését. A szövetség feladata továbbá az ellen rzési tevékenység

segítése, a takarékszövetkezetek küls auditálásának a szervezése is. Az új szövetség feladatai alapvet en kib vültek az integráció-fejlesztési feladatokkal és a takarékszövetkezetek tevékenységét segít tanácsadással. Az OTSZ tagja lehet bármely takarékszövetkezet és társult tagként csatlakozhatnak a takarékszövetkezetek megyei szövetségei valamint a Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt. (MTB Rt) A társult tagok korlátozott jogokkal és kötelezettségekkel rendelkeznek A szövetség rendes tagjai egyben az OTIVÁ-nak is tagjai. http://www.doksihu Az OTSZ legfels bb szerve a tagok összességéb l álló közgy2lés. A szövetség operatív vezet testülete az elnökség, melynek elnökét a közgy2lés választja. A Felügyel Bizottság a szövetség gazdálkodását és m2ködését ellen rzi. Az OTSZ-en belül, az integráció el rehaladásával és a takarékszövetkezetek fejl désével kapcsolatos javaslatok, állásfoglalások

kidolgozására állandó illetve ad hoc bizottságok alakíthatók. A szövetség operatív vezetését az elnök-ügyvezet n kívül további két ügyvezet látja el. Az OTIVA megalakulása, célja, tevékenysége A létrejött takarékszövetkezeti integráció legfontosabb intézménye az Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alap (OTIVA). Az OTIVA a rendelkezésre álló forrásokkal, megfelel ellen rzési és válságelhárító tevékenységével növeli az integrációban résztvev takarékszövetkezetek m2ködésének biztonságát, hozzájárulva a takarékszövetkezeti tagok és ügyfelek szövetkezetek iránti bizalmának er södéséhez, és az eredmények növeléséhez. Az OTIVA legf bb döntéshozó szerve a tagok összességéb l álló közgy2lés. A Biztonsági Testület az Alap folyamatos m2ködését biztosító testület, gondoskodik az Alap pénzeszközeinek kezelésér l és annak felhasználásáról. A Felügyel Bizottság a szövetség

gazdálkodását és m2ködését ellen rz testület. A nemzetközi és a hazai példák is azt mutatják, hogy a szövetkezet, mint szervezeti formáció sikeresnek és m2köd képesnek bizonyult a történelem során. Tevékenységüket mindvégig a szövetkezés alapelveinek – az önsegély, az önmagukért való felel sség, az önkéntes tagság, az egy tag egy szavazat és a demokratikus önkormányzatiság – gyakorlása jellemezte. Ezáltal a szövetkezetek kielégítették az emberek azon természetes igényét, hogy beleszólhassanak környezetük életének formálásába. A takarékszövetkezet népszer2ségének és széleskör2 elterjedésének egyik oka tehát éppen az, hogy – más formájú hitelintézetekt l eltér en – nem csupán gazdálkodó szervezet, hanem egyben a tagok közössége is. http://www.doksihu Az ügyfelek gyakran maguk is tagjai, tulajdonosai a takarékszövetkezetnek, ami számos el nnyel jár: részt vehetnek a szövetkezet

tevékenységében, részesedhetnek gazdálkodásának eredményéb l, megválasztásuk esetén tisztséget tölthetnek be a testületekben, továbbá igénybe vehetik a tagok számára rendszeresített szolgáltatásokat (általában kedvez bb feltételek mellett). A takarékszövetkezetek tevékenységüket a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete engedélye alapján és annak rendszeres ellen rzése mellett végzik. Az ügyvezetés munkáját és a hitelintézeti tevékenység szabályszer2ségét a Felügyel Bizottság ellen rzi. A közgy2lés (küldöttgy2lés) által választott igazgatóság irányítja a szövetkezeti tevékenységet, munkaszervezetét, illetve dönt minden olyan kérdésbe, amely nem tartozik a szövetkezet más szerveinek hatáskörébe. A felügyeleti szervek mellett a takarékszövetkezet tevékenységének elégedettségüket bizalmukkal fejezik ki. legfontosabb ellen rei az ügyfelek, akik http://www.doksihu III. Rész Az

együttm5ködési megállapodás 1. Fejezet El;zmények Az integrált pénzügyi szolgáltatások33 kialakulását az amerikai pénzügyi szektor 1980-as években lezajlott változásaitól számítják. Ez az amerikai pénzügyi forradalom kezdetét jelentette. Nagyjából erre az id re tehet – talán még korábbra – az univerzális bankok megjelenése Európában, amelyek kezdetben „csak” befektetésekkel, értékpapírügyletekkel foglalkoztak, hagyományos banki tevékenységükön túl. Még korábbi azonban az az id pont, amikor az els bankbiztosítók megjelentek: Franciaországban az 1970-es években már több bank létrehozta vagy megvette saját biztosítóját – vagy fordítva: biztosító szerezte meg bankját – ,illetve felfigyeltek a banki szakemberek fel l induló új irányzatra: vonzó szolgáltatásokat kínáló banki termékek és a megtakarítási jelleg2 biztosítások komoly vetélytársai lehetnek egymásnak. A szakemberek fölismerték a

változó világban, az újonnan jelentkez és némiképp differenciált igényeket, és megtalálták ezen igények kielégítésének lehet ségét a pénzpiaci szabályozás keretei közt. A kereslet oldaláról meghatározó impulzus volt, hogy a magánháztartások megtakarításra szánt pénzmennyiségének jelent s növekedése egybeesett a társadalombiztosítás csökken feladatvállalásával, valamint a lakosság ezzel összefüggésben növekv terheivel. A preferenciák eltolódása a növekv kamatérzékenységben, az el gondoskodásra irányuló fokozott törekvésben fejez dött ki, és el térbe kerültek az értékállóságot garantáló, hosszú távú megtakarítási, vagyonképzési formák. Ez a nyugdíjpénztárak és az életbiztosítók térnyerését eredményezte a bankbetétek rovására. 33 Biztosítási Szemle 1994/6-7.szám: Pálfi Sándor – Bankok és biztosítók együttm2ködési lehet ségei http://www.doksihu További változást

jelentett az ügyfél orientált marketing koncepció megjelenése, amit a szolgáltatási szektor az iparból vett át egy évtizedes késéssel. Az 1970-es évekt l kezdve a korábbi termékorientált piacot fokozatosan leváltotta az ügyfélorientált piac. Ez a marketingfilozófia a szolgáltatások b vítését, banki és biztosítói tevékenység határterületeinek szélesedését, a közöttük folyó verseny er södését hozta magával. Ennek a szemléletmódnak megfelel en a fogyasztók már nem csak megtakarításaikat szerették volna növelni, hanem az adott életciklusukhoz kapcsolódó céljaikat szerették volna elérni, amihez eszközt kerestek. Míg korábban erre tökéletesen megfeleltek a banki és életbiztosítási termékek, addig megjelentek olyan új módozatok, melyek más úton segítették hozzá az ügyfeleket szükségleteikhez. Egyre nagyobb igény jelentkezett az integrált pénzügyi szolgáltatásokra. A bankok és biztosítók olyan, új

versenytársakkal is szembe találták magukat, mint a hitelkártyacégek, áruházak, vagy más nem-bankok. Az informatika és a kommunikációs technológia legújabb eredményei is segítették a bankbiztosítás gyors fejl dését. Itt a számítástechnika, az adatfeldolgozás és az adatátvitel (on-line rendszerek) fejl dése, valamint az automatizálás jelentette a bankok és biztosítók szolgáltatásainak megújulását. További nagy el relépést jelent e téren az Internet Már hazánkban is egyre több banki szolgáltatás vehet igénybe a világhálón. Számos biztosító, nyugdíjpénztár és értékpapír-forgalmazó ismerteti magát ily módon. A rendkívüli mérték2 technológiai haladás igen nagy szerepet játszik a napjainkban is zajló globalizációban. Így e tényez univerzális bankok fejl désére. A nemcsak közvetlenül, de közvetve is hat az termékfejlesztésben technológiával a korábbi ágazati és országhatárokat átlép a modern

információ- kombinált és integrált termékek, termékcsoportok állíthatók el . A bankbiztosítói vállalatcsoport integrált számítógépes rendszere szinte korlátlan termékkapcsolási lehet séget nyújt az ügyintéz terminálján keresztül. Ez a technológiai fejl dés a marketing és az értékesítés területén az er sen differenciált ügyfélszegmentációt és a célcsoportokkal való egyéni kommunikációt mindennapi gyakorlattá tette. http://www.doksihu Az USA pénzügyi piacát alapvet en a specializáltság jellemezte, a bankrendszer úgynevezett t kepiaci volt. Ez els sorban a gazdasági világválság után, 1933-ban hozott Glass-Steagall törvénynek volt köszönhet . E törvényi szabályozás élesen szétválasztotta a kereskedelmi és befektetési banki tevékenységet. A bankszektort tovább tagolta a Bank Holding Company törvény (1956), amely korlátozta a pénzintézetek és a nem pénzügyi vállalatok összefonódásának lehet ségeit.

Továbbá egyes tagállamok törvényhozása korlátozta a biztosítók tevékenységét. A mintegy húsz éve tartó deregulációs folyamat eredményeképp 1999. végén Bill Clinton elnök aláírta az Egyesült Államok hitelintézeti reformtörvényét, amely több évtizedes szünet után ismét lehet vé tette, hogy a bankok, a brókercégek és a biztosítók belépjenek egymás m2ködési területére. Némi id beli eltolódással, az 1980-as évek végén, lassabban és eltér adottságok mellett jelentkezett Nyugat-Európában az USA-beli eseményekkel analóg folyamat. Az Európai Közösség 1992-es Közös Piac programja az egységes pénzügyi piac megteremtését (három részpiaca: bankok, biztosítók és értékpapír keresked k) a t keforgalom liberalizációjára, a pénzügyi szektor vállalatainak letelepedési- és szolgáltatási szabadságára, valamint a nemzeti felügyeleti rendszerek alapvet harmonizációjára építette. A nemzeti és közösségi

szinten szükséges intenzív együttm2ködésük ellenére a bank-, illetve a biztosítás-felügyeletek továbbra is önálló felügyeleti rendszerként m2ködnek. A felügyeletek liberalizációja a verseny er södését hozza. Ebben a folyamatban a csökken marzsok, a növekv költségverseny és a t keintenzív beruházások egy koncentrációs folyamat irányába hatnak. A bankbiztosítás térhódításának egyik legfontosabb tényez jeként megjelent a nyugdíjel gondoskodás és sok helyütt az építési és lakásvásárlási megtakarítás. A legtöbb EU országban érvényes adókedvezmények er sítették a bankok és biztosítók közti versenyt. A biztosításokhoz és különböz el takarékossági módozatokhoz nyújtott adókedvezmények igen vonzóak voltak az ügyfelek és ezáltal a bankok számára. A bankok maguk biztosítási tevékenységet nem végezhettek, ezért jelent s ügyfélkörük megtakarításai átkerültek a biztosítókhoz,

pénztárakhoz. Kényszerítve voltak tehát http://www.doksihu termékköreik kiszélesítésre – akár biztosítótársasággal együttm2ködve – így akadályozva meg forrásaik csökkenését. Minthogy az üzleti bank- és biztosítási szektor m2ködése alig egy jó évtizedes múltra tekinthet vissza Magyarországon, a szektor eddigi fejl dése és mai struktúrája sok tekintetben eltér a fejlettebb országokétól. Bár korábban igen jelent s tulajdonlási kapcsolatrendszer jött létre a banki - és a biztosítási szektor között, addig a második világháborút követ en az 1980-as évek végéig kellett várni, hogy ne csak termékterjesztési és termékfejlesztési, hanem tulajdonosi szinten is együttm2ködhessenek a magyar bankok és biztosítók. Az els bankbiztosítás jelleg2 kísérlet az OTP által 1985-ben kidolgozott „életbiztosítással egybekötött nyugdíj el takarékossági betét” konstrukciója volt, mely 7 év alatt 13 ezer szerz dést

hozott. A magyar bankbiztosítás sokarcú: egyaránt van példa banki, illetve biztosítói kezdeményezésre és dominanciára, valamint pénzügyi csoporton belüli mélyebb integrációra és egyenl bb súlyeloszlásra. OTP Bank – Garancia Biztosító34 A legnagyobb hazai hitelintézet (OTP) és leánycége, az OTP Garancia Biztosító Rt. értékesítési együttm2ködése több évre nyúlik vissza. 1988-ban még a Hungária Biztosító, az OTP és a Magyar Hitelbank közösen alapította meg a Garancia Biztosítót. Kezdetben a biztosító a banki szolgáltatásokat kiegészít biztosítások értékesítésével foglalkozott. Els sorban a bank által kihelyezett fogyasztási hitelekhez kapcsolódó biztosításokat értékesített, amelyek például rokkantság vagy munkanélkülivé válás esetén nyújtottak segítséget a hitel törlesztéséhez. Az OTP-Garancia Biztosítót – f leg a hitelfedezeti biztosítási üzletága révén felhalmozott - milliárdos

veszteségei miatt anyabankja, az OTP Bank az 1990-es évek közepén még el akarta adni. 34 Figyel Net: Top 200: Biztosítók 2000 http://www.doksihu Ma a Garancia az egyik legsikeresebb vállalat a szektorban, és lényegében annak köszönheti viharos térnyerését, hogy kell id ben és hatékonyan kezdte meg a befektetésként kezelhet , egyszeri díjas és alapokhoz kötött módozatai értékesítését. A Garancia 1997 tavaszán – a Nationale-Nederlanden Biztosítóval párhuzamosan, Magyarországon els ként – dobta piacra unit-linked típusú biztosítását. Az OTP-Garancia els sorban ennek köszönhet en – az életbiztosításokat kínáló társaságok rangsorában – az 1996-os hetedik helyér l, 2000-re már a negyedik legnagyobb díjbevétel2 társasággá lépett el . A magas jövedelm2 „private banking" ügyfelek személyes kiszolgálására életre hívott hálózatban a pénzügyi tanácsadók egyéni portfoliókezelést nyújtanak a

klienseknek. Így – az anyabank révén – végül a Garanciának is sikerült hozzáférnie ahhoz a magas jövedelm2 ügyfélkörhöz, amely korábban els sorban a Nationale-Nederlanden Magyarországi Biztosító Rt. vadászterülete volt Az OTP-Garancia új életbiztosításainak több mint egyharmadát már az OTP Bankban kötik. ING Group és más együttm5ködések Nem sikerült az OTP Bank és az OTP-Garancia sikeréhez hasonlóan hatékonnyá tenni a bank és a biztosító kapcsolatát az ING Bank és a vele egy csoporthoz tartozó Nationale Nederlanden Magyarországi Biztosító Rt. (N-N) között Bár a magyarországi életbiztosítók között a piacvezet pozíciót 1997-ben megszerz N-N továbbra is rzi els helyét, azonban részaránya az 1998. évi 37,9 százalékról 2000-ben 31 százalékra esett vissza. 1996-ban a holland érdekeltség2 ING Bank megvásárolta a Dunabankot – illetve annak lakossági üzletágát. Mivel azonban a bank nem volt képes nyereségessé

fordítani a hitelintézet m2ködését, 2000-ben eladta a Citibanknak a lakossági részlegét. Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Takarékszövetkezetek A legnagyobb bankbiztosítási múltra az Allianz Hungária Biztosító Rt. tekint vissza, amely az ország legkiterjedtebb fiókhálózatával bíró takarékszövetkezetekkel és azok csúcsbankjával, a Takarékbankkal kisebb-nagyobb intenzitással már több mint tíz éve m2ködik együtt. A kooperáció jószerével a biztosító megalakulásakor, azaz 1986-ban kezd dött, s az els években kimondottan intenzív volt: a takarékszövetkezetek Hungáriafiókként is funkcionáltak. Biztosítási szerz déseket kötöttek – például a kifejezetten http://www.doksihu számukra kidolgozott hitelfedezeti életbiztosítást – ,díjat szedtek, kárrendezési és kárkifizetési teend ket láttak el. Az 1990-es évek elején a két intézet között meglazult a kapcsolat, ám annak felélesztése és új alapokra

helyezése 1995-ben ismét lendületet vett. Újabb hajtóer vé vált az a tény, hogy az Allianz Hungária Biztosító Rt. 1997 július 4-én öt százalék részesedést vásárolt a Takarékbankban. A szektor hazai fejl dését35 mi sem jelzi jobban, minthogy még 2001-ben is van olyan új szerepl – az amúgy eléggé koncentrált piacon – aki bankbiztosítási stratégiával próbál szeletet hasítani magának a hazai háztartások megtakarításainak „tortájából”. Az érdekeltek deklarációja értelmében 2001. szeptember 1-t l két újabb biztosító kezdi meg üzleti tevékenységét: a Victoria-Volksbanken Életbiztosító Rt. és a Victoria-Volksbanken Biztosító Rt. A két biztosító kezdetben a Magyarországi Volksbank hálózatában, illetve az Interneten kívánja értékesíteni termékeit, s csak kés bb építene ki ügynöki hálózatot. Mindazonáltal egyre több nyilatkozat lát napvilágot arról, hogy túl sok bank van Magyarországon, és el

bb-utóbb elkerülhetetlenné válik a szektor megrostálódása. A nagybankok vezet i által felrajzolt „jöv kép” szerint csupán öt-hat (egyes vélemények szerint maximum 10) univerzális hitelintézet maradna lábon. Mindez hatással lesz a biztosítási piac alakulására is. 2. Fejezet Az együttm5ködési szerz;dés szerkezete, tartalma36 Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet együttm2ködési megállapodása többször módosult. A 2001 május 15-én aláírt szerz dés 10 pontban határozza meg a megállapodás tartalmát, az egyes pontokhoz pedig mellékletek tartoznak. 35 Figyel Net: A biztosítók Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet együttm2ködési szerz dése 36 http://www.doksihu A megállapodás egy megbízási szerz dés keretében jött létre, ahol a megbízó az Allianz Hungária, a megbízott a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet, és harmadik

személyként az ügyfelek szerepelnek, mint szerz d k vagy biztosítottak. A megállapodás célja, hogy a biztosító és a takarékszövetkezet ügyfeleinek - igényeit átfogóan kielégít - pénzügyi szolgáltatásokat nyújtson, egymás szolgáltatásainak terjesztésén és kapcsolt vagy közös termékek kifejlesztésén keresztül. A megállapodás tartalma szerint a takarékszövetkezet úgynevezett egyes ügynökként folytatott biztosításközvetít i tevékenysége keretében vállalja, hogy közrem2ködik a biztosító által kínált termékek jutalék ellenében történ értékesítésében. A szerz dés magába foglalja a biztosításközvetít i tevékenységet, az állományvédelmet, a kárrendezést, a számítástechnikai együttm2ködést, az oktatást, a titoktartást, a jutalékszabályozást és egyéb területeket. Az említett biztosításközvetít;i tevékenység többféleképpen valósulhat meg. Els lehet ség, hogy a takarékszövetkezet, mint

megbízott felvilágosítást ad és ajánlja az ügyfelek számára a biztosítási szerz dés megkötését a megbízóval, azaz a biztosítóval. Második módszer, hogy a takarékszövetkezet átveszi az ajánlatot az ügyfélt l és ellen rzi az adatok helyességét, a kitöltés teljességét. A harmadik szinten – csak meghatározott módozatok tekintetében – a takarékszövetkezet jogosult a megbízó nevében elfogadó nyilatkozatot tenni és kötvényt kiállítani. A megbízott emellett átveszi a biztosítási díj folyószámláról való kiegyenlítésre vonatkozó megbízást, azaz a csoportos beszedési megbízást. A biztosítási szerz dés megkötése esetén a takarékszövetkezet átadja az ajánlat egy másolati példányát, a szabályzatot, illetve az ügyfél tájékoztatót a szerz d nek. Mivel ez egy nagyon fontos mozzanat, ezért az ügyintéz nek alá kell íratnia a szerz d vel az el bb említettek átvételér l szóló nyilatkozatot.

http://www.doksihu A közvetít i tevékenység utolsó pontja szerint a takarékszövetkezet az ügyfelekt l beérkezett bejelentéseket a biztosító felé továbbítja. Az állományvédelem a biztosítási megállapodások fennmaradása érdekében végzett tevékenység. Ennek keretében a megbízott figyelmezteti a biztosítottat, hogy folyószámláján a biztosítás díjának fedezetéül elégséges összeget tartson. Másik feladata a megbízottnak, hogy a csoportos beszedési megbízásra vonatkozó felhatalmazását visszavonni akaró ügyfeleket tájékoztassa a biztosítási védelem fontosságáról. A tájékoztatási kötelezettség keretében a megbízott köteles helyes tájékoztatást nyújtani az ügyfeleknek az általa közvetített biztosítási megállapodás lényeges jellemz ir l, illetve a megbízás teljesítését hátrányosan érint minden lényeges körülményr l értesítenie kell a megbízót. Az üzleti hírnév védelme érdekében a

megbízott köteles tevékenysége során óvni a megbízó jó üzleti hírnevét, valamint kapcsolatai során tartózkodnia kell minden olyan magatartástól, ami a jó hírnév csorbításával járna. Az ellen;rzés keretében a megbízó jogosult, hogy ellen rizze a megbízott kötelezettségeinek végrehajtását. A biztosító tehát vizsgálhatja a takarékszövetkezet teljesítményét, alkalmazottai szakmai tájékozottságát és az átadott reklámcélú eszközök felhasználását. A számítástechnikai együttm5ködés kérdése azért meghatározó jelent ség2, mert a szövetkezet alkalmazottai els sorban egy program segítségével látják el biztosításközvetít i tevékenységüket. Ez a program lehet vé teszi az ajánlatok kitöltését, azok módosítását és végül nyomtatását. A biztosító, mint a program szerz je rendelkezésre bocsátja a takarékszövetkezetnek, mint felhasználónak a HUBA manipulációs tarifáló szoftver felhasználási

jogát. http://www.doksihu A biztosító vállalja, hogy a szükséges szakmai anyagot (program leírás, kezelési útmutató) és az új szoftver verziókat a takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátja térítésmentesen. Ügyrendi megállapodás született a takarékszövetkezetek által végzett kárrendezési tevékenységr l is. A megbízott csak az alkalmazottai által kötött biztosítások tekintetében jogosult kárrendezésre, a helyszíni szemlét nem igényl káresemények esetén. Ide tartoznak az üvegkárok 20.000 forintig, és a HOB lakásbiztosítási termék kiegészít baleset – biztosításával kapcsolatos károk rendezésére meghatározott összegig. A megbízottat a szerz dés alapján kötési és folytatólagos jutalék illeti meg a létrejött biztosítási szerz dések után. A kötési jutalék a biztosítás megkötése és díjemelése esetén, a folytatólagos jutalék pedig az állományvédelmi tevékenység után jár. A jutalék

alapja az els biztosítási évre szóló díj, határozott id tartamú biztosítás esetén pedig a szerz dés tartamára vonatkozó díj. A jutalék elszámolását a megbízó havonta végzi. A biztosító a megbízott részére fizetend jutalék összegéb l levonja a visszakövetelhet jutalék összegét. A kötési jutalékot a megbízott köteles visszafizetni, ha a vagyonbiztosítást az ügyfél egy éven belül bármely oknál fogva nem fizeti, életbiztosításnál pedig kett teljes biztosítási év esetén min sül teljesítettnek a megbízás. A GFB (gépjárm2-felel sségbiztosítás) és CASCO biztosításoknál a fél éven túli, de egy éven belüli megsz2nés esetén a jutalék 50 százaléka követelhet vissza. A takarékszövetkezet alkalmazottainak oktatását - a közvetített módozatok körében – a biztosító vállalja és gondoskodik a változások megismertetésér l is. Az együttm2ködés sikerességét bizonyítja az, hogy a kirendeltség vezet k

és a takarékszövetkezeti elnök közötti tárgyalásokra az Allianz Hungária Kaposvári Fiókjában kerítenek sort. Ez lehet séget ad arra, hogy a tárgyalás befejeztével a biztosító emberei oktassák a kirendeltség-vezet ket, közöljék az elvárt teljesítményt, értékeljék az addigi munkát és ösztönözzék a vezet ket a biztosításközvetít i tevékenység fokozására. http://www.doksihu A titoktartási kötelezettség fontos része a megállapodásnak. A felek meg rzik egymás üzleti titkait, a szerzett információkat titokként kezelik és azokat csak a másik fél hozzájárulásával szolgáltatják ki harmadik személynek. Üzleti titoknak min sül minden olyan adat, tény vagy körülmény, melynek harmadik személy birtokába kerülése a másik fél jó hírnevéhez f2z d érdekeit sértheti. Emellett a takarékszövetkezet köteles az állományvédelmi tevékenysége körében tartozó biztosítási szerz désekre vonatkozó minden adatot

bizalmasan kezelni, még akkor is, ha az nem min sül sem üzleti, sem biztosítási titoknak. Az együttm2ködési megállapodás speciális részét jelenti az a biztosítási szerz dés, amely a két intézet között jött létre. A biztosító a takarékszövetkezet bankkártyáival rendelkez ügyfelei részére ajánl biztosítást a következ k szerint: biztosított az a természetes személy, aki kizárólagosan jogosult a bankkártya használatára vagy tulajdonosa annak. Zk az ügyfelek Szerz d az a fél, aki a biztosítást megköti, és a díjakat fizeti. Ez a takarékszövetkezet A harmadik fél pedig a biztosító, aki a „Hungária Varia –BB” csoportos balesetbiztosítási módozat szerz déses feltételei alapján balesetbiztosítási szolgáltatását nyújt a szerz d által biztosított - Takarékkártyák - Cirrus / Maestro bankkártyák - Cirrus / Maestro Zseb.Web bankkártyák - EC / MC Standard bankkártyák birtokosainak, mint biztosítottaknak. A

szerz dés létrejöttéhez természetesen szükséges a biztosított írásbeli nyilatkozata, amely alapján igényli a biztosítási védelmet. A biztosítás díját a szerz d fizeti meg a bankkártya kibocsátását követ hónapban. A szerz d minden hónap utolsó napján összesítést készít, ami alapján a biztosító számlát bocsát ki. Ezen számla alapján a szerz d a kézhezvételt l számított 15 napon belül fizeti meg a biztosítás díját. A takarékszövetkezet jutaléka a díj 20 százaléka http://www.doksihu 3. Fejezet Az értékesített termékek köre37 A takarékszövetkezetek által értékesíthet biztosítási termékek hét csoportba sorolhatók. Nevezetesen a hiteltermékekhez kapcsolódó -, a baleset -, a gépjárm2 -, a háztartási vagyon -, a kisvállalkozói - és az életbiztosítások, valamint a nyugdíjpénztár. Ezek a csoportok sok terméket tartalmaznak, hiszen a biztosító széleskör2 szolgáltatást kíván nyújtani a

takarékszövetkezeten keresztül is. I. A hiteltermékekhez kapcsolódó biztosítások38 1. Varia – É csoportos hitelfedezeti életbiztosítás A szerz déses feltételek értelmében a bank „megnyitja” a hitelekre vonatkozó csoportos életbiztosítást, az adósok a szerz désbe „belépnek”, majd a hitel futamidejének lejártakor vagy a halálesettel „kilépnek”. A díjat a bank a havi összes hitelállományra vetítve fizeti. A másik módszer az, amikor a biztosító a bank teljes hitelállományát biztosítja egyetlen csoportos életbiztosítási szerz désben. Ekkor az egy évnél hosszabb tartamú hitelekhez „automatikusan” hitelfedezeti életbiztosítást köt a bank. A biztosítási díjat a bank a havi hitelállomány után fizeti. A csoportos életbiztosítás el nye, hogy a hitelfelvev k egyetlen szerz désben biztosíthatók, így egy szerz désben biztosítható mind az adós, mind az adóstárs is. A biztosító szolgáltatása: a

biztosított (adós) vagy a biztosított házastársának (adóstárs) halála esetén a hitelt nyújtó bank részére kifizeti a biztosító a fennálló hiteltartozást. A hiteltartozás és a biztosítási összeg különbözetére kedvezményezett jelölhet meg. A biztosítás díját a takarékszövetkezet vonja le az ügyfélt l. 2. A partner hitelintézetek, így a takarékszövetkezetek számára dolgozta ki az Allianz Hungária a keres;képtelenség esetére szóló csoportos hiteltörlesztés 37 Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet együttm2ködési szerz dése: 2. számú melléklet 38 AHBRT: Biztosítási feltételek http://www.doksihu biztosítást. A biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosított (jelen esetben adós) betegségb l vagy balesetb l ered keres képtelensége vagy rokkantsága esetén átvállalja a biztosítottnak a hitelintézettel szemben fennálló, lakossági kölcsön

felvételéb l ered törlesztését. 3. A Fundamenta lakás – el;takarékossági szerz;dés mellé köthet az Esély kockázati életbiztosítás és a halál esetére szóló kiegészít elem. Biztosítási szolgáltatás: a biztosított kockázatviselési id szakban bekövetkez halála estén a szerz désben meghatározott biztosítási összeget fizeti ki a biztosító a kedvezményezettnek. Kedvezményezett jelölésnél fel kell tüntetni, hogy a „Hiteltartozás erejéig a kedvezményezett a Fundamenta Rt.”, valamint a „Hiteltartozás feletti összegre a kedvezményezett: (a szerz d által név szerint megjelölt személy)”, ennek hiányában az örökös a kedvezményezett. A teljes biztosítási összeg a Fundamenta Rt -t l felvehet hitel nagyságával, azaz a szerz déses összeg felével egyezik meg, amelynek 50 százaléka az Esély életbiztosítás összegéb l, 50 százaléka pedig a halál esetére szóló kiegészít biztosítás összegéb l adódik

össze. A biztosítás kezdeti minimális összege 200.000 forint, maximális összege 10000000 Ft lehet II. Baleset-biztosítások 1. A Mozaik egyéni baleset – biztosítás széles szolgáltatást kínál a biztosítottak részére. Baleseti eredet2, maradandó egészségkárosodás, halál, fekv beteg gyógykezelés, keres képtelenség, csonttörés és m2tét a módozat fontosabb biztosítási eseményei. 2. A Global II. és Global Premium II nemcsak baleset-biztosítás, hanem külföldre utazók biztosítását jelenti. Szolgáltatása rendkívül széleskör2 A f bb területeket tekintve baleset -, betegség -, poggyászbiztosítás szerepel a biztosítási események között, de ezenkívül sok - nehezen kategorizálható – szolgáltatást nyújt. http://www.doksihu II. Gépjárm5 biztosítások 1. A kötelez; gépjárm5-felel;sségbiztosítás a biztosított által másnak okozott károkat téríti meg. Ezen biztosítás megkötésére minden gépjárm2

üzembentartója köteles. Hatálya Európára, valamint Törökországra és a volt Szovjetunió Európán kívüli területeire vonatkozik. A biztosító a díjakat a területi csoportok, a gépjárm2 gyártmánya, valamint az üzemeltet életkora szerint állapítja meg a bonus-malus osztályok figyelembevételével. Az Allianz Hungária a kötelez biztosítással rendelkez ügyfelei részére úgynevezett Bónus klubbot hozott létre, amely lehet vé teszi számukra, hogy a biztosítóval szerz dött különféle vállalkozásoknál kedvezményesen vásároljanak. A szerz dött vállalkozások több ezren vannak, számuk állandóan növekszik és mindegyikük engedményeket ad a náluk vásárolt termékek vagy szolgáltatások árából. Például egy új autó vásárlásakor adott öt százalékos árengedmény komoly motivációt ad az ügyfeleknek az Allianz Hungáriás kötelez biztosítás megkötésére. 2. Tejes kör5 CASCO biztosítás (252-es) Ez a

módozat elemi -, lopás - és a saját hibás töréskárokra nyújt fedezetet. Casco biztosítást bárki köthet, aki saját vagy más gépjárm2ve megóvásában érdekelt. A biztosítás els részeleme az alapbiztosítás, mely az elemi - és lopáskárokra vonatkozik. A második elem a kiegészít törésbiztosítás, mely a saját hibás gépjárm2sérülések vagy az ismeretlenek által okozott rongálások helyreállításához nyújt anyagi segítséget. Igény esetén megköthet az extratartozék biztosítás is, mely fedezetet nyújt a gépjárm2 alapfelszereltségén kívül es tartozékokra, amelyeket a gyártás során vagy utólag szereltek be. A kétéves balesetmentes közlekedést a biztosító egy hónapnyi törésbiztosítási díj elengedésével jutalmazza. 3. Hungária 5 + CASCO http://www.doksihu Ezt a terméket az öt éves vagy annál id sebb gépjárm2vekre fejlesztették ki. Hasonló szolgáltatásokat nyújt, mint a teljes kör2 casco, de alacsonyabb

áron. Ez a módozat kedvez lehet séget teremt azoknak az ügyfeleknek, akik a már id sebb gépjárm2vüket szeretnék casco biztosítási védelem alá vonni. 4. Kiegészít; baleset – biztosítás Ez a biztosítás a határozatlan id tartamra szóló kötelez felel sségbiztosítással vagy Casco biztosítással rendelkez gépjárm2 – partnerek köthetik meg, és a gépjárm2ben utazó személyeknek nyújt anyagi biztonságot. IV. Háztartási vagyonbiztosítások 1. Hungária otthonbiztosítás A Hungária otthonbiztosítás olyan komplett biztosítási rendszer, amely széles kör2 lehet séget nyújt egy egyedi, a valóságos biztosítási igényekhez alkalmazkodó szerz dés megkötésére. Az alapbiztosításban vállalt kockázaton túl kiegészít elemekkel is b víthet a biztosítási védelem. Ilyen például a kiegészít üveg - , cs törés és felh szakadás - , vízkár - , földrengés - , induktív villámcsapáskár - , felel sség - és

balesetbiztosítás. Az alapbiztosítás része az ingóságbiztosítás, melyben a dolgokban keletkezett károkon túlmen en a betöréses lopás és rablás miatt keletkezett károk megtérítésére is kötelezettséget vállal a biztosító, természetesen a meglév vagyonvédelmi szintnek megfelel en. 2. Hungária társasház - biztosítás A lakóközösségek részére kidolgozott termék, amely egyesíti azokat az el nyöket, amelyek jól szolgálják a tulajdonosok kollektív és a tagok egyéni érdekeit. http://www.doksihu A módozat hasonlóan az otthonbiztosításhoz alap - és kiegészít biztosításokból áll. A közös épületbiztosításon túl a tagok saját igényeik szerint alakíthatják ingóságbiztosításukat. Ezen biztosítást választott lakóközösségek jelent s díjengedményben részesülhetnek, amelynek mértéke elérheti a 40 százalékot is. V. Kisvállalkozóknak ajánlható biztosítás A vállalkozók vagyon - és felel

sségbiztosítási csomagja a kisvállalkozói szféra biztosítási igényeit hivatott kielégíteni. A biztosítottak körét gyakorlatilag a magánvállalkozások valamennyi formája jelenti, azt az alábbi természetes és jogi személyek köthetik meg: - kisiparos, kiskeresked , - egyéni vállalkozók, - betéti társaság, közkereseti társaság, közhasznú társaság, - korlátolt felel sség2 társaság. A vagyonérték korlátja 100 millió forintban van meghatározva. A vagyonbiztosítási rész t2zkár, természeti elemi kár, földrengés kár, légi járm2vek és ismeretlen földi járm2vek által okozott károk, betöréses lopás és rablás és üvegtörés kárainak biztosítását jelenti. Az alap t2zkár biztosítás mellé a többi módozat fakultatív módon köthet . A felel sségbiztosítási rész az általános – és a munkáltatói felel sségbiztosítást tartalmazza. VI. Életbiztosítások 1. Hungária Profit befektetési élet – és baleset -

biztosítás A módozat biztosítási szolgáltatása, hogy a biztosított természetes halála esetén kifizetésre kerül az aktuális biztosítási összeg, illetve amennyiben a biztosított halála 65 éves kora el tt és baleset miatt következik be, akkor az összeg 150 százaléka kerül kifizetésre. Jelent s a termék befektetési oldala is. A befizetéseket ugyanis Magyarország egyik legnagyobb intézményi befektet je fekteti be, így a Profit hozama várhatóan jelent sen meghaladja a kisbefektet k által egyénileg elérhet banki kamatot. A http://www.doksihu következ negyedévi garantált kamat minden negyedévben el re kerül meghirdetésre. A biztosítás tartama 10 év, tehát az adókedvezmény igénybevételét is lehet vé teszi. A Profit egyszeri díjas biztosítás, azonban teljesen likvid, a tartam alatt bármikor visszavásárolható. 2. Hungária Alap befektetéshez kötött életbiztosítás Az ügyfél által befizetett díjakat a biztosító

eszközalapokban gy2jti össze, s az összegy2jtött t két együtt fekteti be és gyarapítja a tartam során. Az ügyfél az aktuálisan m2köd alapok (Állampapír és Kötvény Alap, Részvény Alap, Befektetési Jegy Alap, Vegyes Alap) közül választhat, és a tartam során az alapok arányát megváltoztathatja. A biztosító a díjakat egységekre váltja át (Unit – linked), és ennek árfolyamát rendszeresen közzéteszi. A befektetési jellegen kívül ez a módozat is tartalmaz kockázati elemet, tehát a biztosítási eseményeket tekintve egy vegyes típusú életbiztosításnak felel meg. VII. Nyugdíjpénztár Az Allianz Hungária befektetési politikáját a megfontoltság jellemzi. Ez azt jelenti, hogy a portfolióban a törvényi minimumnál magasabb az állampapírok aránya, így a pénztár kevésbé van kitéve a részvénypiac esetleges hullámzásának, ezért kiegyensúlyozott, stabil és mégis magas hozamot nyújt tagjainak. Mind a magán, mind

az önkéntes nyugdíjpénztárakat m2ködteti a biztosító. 1998 végét l több mint 60 féle nyugdíjszolgáltatással áll a tagok rendelkezésére. http://www.doksihu 4. Fejezet Az érdekeltségi rendszer Ahhoz, hogy az együttm2ködés hosszútávon sikeres legyen, és a befektetett munka meghozza az elvárt teljesítményt, pontosan szabályozni kell mindkét intézet szempontjából az érdekeltségi rendszer elemeit. A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet számára – azon túl, hogy szolgáltatási körét b vítette – els sorban a megszabott jutalékok mértéke a meghatározó a biztosításközvetít i tevékenység végzésében. A biztosító egy olyan jutalékrendszert dolgozott ki a szövetkezet számára, amely magasabb értékeket képvisel, mint a biztosító alkalmazottai esetében. Ezeket a százalékokat a szövetkezet el is fogadta A következ diagramok39 a takarékszövetkezetnek biztosított jutalékok mértékét mutatják be,

összehasonlítva az üzletköt knek fizetett jutalékokkal. 39 Ábe: Állományon belüli; Életbiztosításnál: 15 éves díjfizetési tartam esetén http://www.doksihu http://www.doksihu A biztosító jutalmazza a folyószámláról fizetett biztosítások szerzését, aminek a hátterében a költségcsökkentés áll. A gépjárm2 – felel sségbiztosításnál a szövetkezetnek 10 százalékos, az üzletköt knél 6,8 százalékos növelt jutalékot40 fizet a biztosítás megkötéséért. A folytatólagos jutalék tekintetében egyes módozatoknál az üzletköt k jutaléka magasabb. Különbség van a biztosítónál az állományon belüli és a vállalkozó munkatársak jutalékrendszerében. A vállalkozók, mivel kisebb költséget jelentenek a biztosító számára, magasabb jutalékot kapnak. Ezért az állományon belüli (ugyanígy az állományon kívüli) dolgozók jutalék százalékait megszorozzák egy 0,68 – as szorzóval. 40 AHBRT bels kiadvány:

Jutalékszabályzat http://www.doksihu A Hungária Alap életbiztosításnál az 53,4 százalékos szövetkezeti jutalék csak a számláról fizetett biztosításokra vonatkozik, csekkes díjfizetés2 szerz désnél 15 százalékkal alacsonyabb a jutalék. Látható tehát, hogy a szövetkezeti jutalékok az er s ösztönzés miatt magasabbak, mindemellett a szövetkezeti dolgozók oktatásának és továbbképzésének költségei alacsonyabbak, hiszen nem értékesíthetik az összes biztosítási terméket. A biztosító megengedheti magának az emelt szint2 jutalék fizetését, mivel a takarékszövetkezeti dolgozók után nem kell járulékokat fizetnie. A jutalékok mellett fontos meghatározni a takarékszövetkezett l elvárt teljesítmény tervét is. Ezt módozatonként állapították meg a 2002 évre Az összeg a díjbevételre utal Gépjárm2 – felel sségbiztosítás 3.500000 Ft Casco biztosítás 500.000 Ft Otthonbiztosítás 3.000000 Ft Kisvállalkozói

biztosítás Hitelfedezeti életbiztosítás 500.000 Ft 2.500000 Ft Ezen terv teljesítése várhatóan nem fog nehézséget okozni a hitelintézetnek. Egyes módozatok tekintetében már a harmadik negyedévben teljesítve voltak az el írások. http://www.doksihu IV. Rész Az értékesítési folyamat m5ködése 1. Fejezet A takarékszövetkezet, mint értékesítési csatorna „Az eloszlási csatornára vonatkozó döntések a management egyik legfontosabb döntései”41. A biztosító által kiválasztott csatornák közvetlenül befolyásolják valamennyi marketingdöntést, és a csatornákra vonatkozó döntések viszonylag hosszú távra jelentenek elkötelezettséget. A biztosítási piacon jelenlév nagy verseny miatt minden nagyobb pozíciót elfoglaló társaságnak szükségszer2 az értékesítési csatornáinak b vítése. Ennek egyik lehet sége az, hogy a biztosítók hitelintézeteket alkalmaznak közvetít i csatorna céljából. Az Allianz Hungária a

takarékszövetkezeteket választotta, nem véletlenül. A biztosító múltjának köszönhet en igen sok fiókot örökölt (f leg városokban). Az els dleges értékesítési csatornája tehát biztosítva van. Nem lenne ezért célszer2 a fiókok számát jelent sen növelni a magas költségek miatt. A biztosítónak mégis olyan hálózatra volt szüksége, amely szinte minden emberrel könnyen kapcsolatba tud lépni, még a gyérebben lakott kisebb településeken is. Erre Magyarországon a legalkalmasabbnak a takarékszövetkezetek t2ntek. A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet jelenleg 88 településen 27 kirendeltséggel és 3 pénzbegy2jt pénztárral rendelkezik Somogy megyében. A kirendeltségek közül három Kaposvárott, a többi pedig dönt részt falukban és községekben találhatók. A kisebb településeken él , f leg mez gazdasággal foglalkozó emberek ismerik és 41 Philip Kotler: A marketingcsatornák kiválasztása és irányítása – 449. oldal

http://www.doksihu megbíznak a környezetükben lév takarékszövetkezeti dolgozókban. A bizalomnak pedig dönt szerepe van a biztosítási szakmában. Mindezt figyelembe véve a Hungária Biztosító a szövetkezeti értékesít csatorna mellett döntött, lehet séget teremtve ezzel többek között a nem városokban lakó, biztosítási védelmet igényl emberek számára. Az alábbi térkép42 a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet kirendeltségeinek helyét és környezetét szemlélteti. 42 Takarékszövetkezeti bels nyomtatvány http://www.doksihu (1. számú térkép) A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet „területén” az Allianz Hungária Déldunántúli Régiójának csak Kaposvárott van fiókja. A megye más városaiban (Marcali, Csurgó, Nagyatád, Barcs, Balatonboglár, Siófok) lév Hungária fiókok már más takarékszövetkezethez tartoznak Somogy megyében hét takarékszövetkezet m2ködik, ezek közül háromnak

(Balatonföldvár és Vidéke, Nagyatád és Vidéke, Drávamenti Takarékszövetkezet) a Signal biztosítóval van megállapodása. Másik három (Nagybajom és Vidéke, Karád és http://www.doksihu Vidéke, Kéthely és Vidéke takarékszövetkezetek) az Allianz Hungária Dél-dunántúli Igazgatóságával kötött szerz dést. A Balatonszárszó és Vidéke Takarékszövetkezet pedig nem végez biztosításközvetít i tevékenységet. A hitelintézetek közrem2ködése jó lehet séget teremtenek a biztosítók állományának növelésére. A pénzügyi szolgáltatások nagy részénél nélkülözhetetlen a biztosítási védelem. A takarékszövetkezetek úgynevezett engedményez nyilatkozat alkalmazásával biztosítják hiteleik védelmét. A nyilatkozat megírásakor megállapítják azokat a feltételeket, amelyek mellett a takarékszövetkezet (mint hitelez cég) jogosult a kártérítési összeg felvételére.M1 Kötelez; gépjárm5 – felel;sségbiztosítást és

casco biztosítást lehet értékesíteni az ügyfelek által autóvásárlás céljából felvett kölcsönök esetén. Az Otthonbiztosítást az ingatlan vásárlás vagy felújítás esetén felvett kölcsön keretében lehet megkötni. A Kisvállalkozói Biztosításnak a vállalkozói kölcsönök mellett kell szerepelnie, a mez gazdasági hiteleknél Gazdabiztosítás értékesíthet . Utazás, nyaralás esetén felvett kölcsönöknél utasbiztosítás ajánlható az ügyfelek részére. A hitelfedezeti életbiztosítás m2velését a takarékszövetkezetnél az Allianz Hungária mellett a KÖT (Takarékszövetkezetek Kölcsönös Biztosító Egyesülete)43 végzi. Ez az Egyesület a veszélyközösség magán - és jogi személy tagjai részére nyújt élet - és vagyonbiztosítást. Tagjai azok a takarékszövetkezetek és magánszemélyek, akik elfogadták az Egyesület Alapszabályát. M1 1. számú melléklet KÖT: Alapszabály 44 Együttm2ködési szerz dés: 4.

számú melléklet 43 http://www.doksihu Az el bb említett biztosítások némileg kötelez jelleg2ek a hitelt felvev ügyfelek részére, de ezt a kényszert er sen befolyásolja a hitel nagysága. A takarékszövetkezeteknél pedig sok igen alacsony összeg2 hitelek vannak kihelyezve, amelyek mellé értelmetlen lenne – hitelfedezeti életbiztosításon kívül – más biztosítást kötni, mivel az a hitel alacsony voltát tekintve arányaiban jelent sen megnövelné az amúgy is alacsony jövedelemmel rendelkez ügyfelek hitellel kapcsolatos terheit. Tehát a hitel „drágulása” csökkentené az érdekl dést a hitelintézet szolgáltatásai iránt. Az említett biztosítások természetesen nemcsak hitelfelvétel mellett ajánlhatók. 2. Fejezet Az együttm2ködési Az értékesítés marketing eszközei szerz dés tartalmazza a reklámtevékenységre vonatkozó szabályozásokat44. Ennek keretében a biztosító a takarékszövetkezet üzlethelységeiben

elhelyezett ismertet anyagok útján felhívja az ügyfelek figyelmét a biztosító közvetíthet módozataira. Ezek az anyagok ügyfél-tájékoztatókat és függ leges felületre elhelyezett Hungária reklámanyagokat jelentenek. Továbbá a biztosító az Internet honlapján és a televíziós teletext adásán megjeleníti az együttm2ködés lényegét. Ezenkívül egyes kiállításokon és vásárokon is részt vesz a két intézet, ahol az együttm2ködésükr l is szolgáltatnak információt. Ennél többet azonban nem ír el a szerz dés. Véleményem szerint a két intézet közötti együttm2ködés nincs kell képpen reklámozva. A kirendeltségeken lév hirdet k sem teljesen egyértelm2sítik azt, hogy bármely ügyfél helyben köthet biztosítást. Úgy gondolom, hogy megfelel lehetne elérni. marketing tevékenységgel nagyobb eredményeket http://www.doksihu V. Rész Az együttm5ködés tapasztalatai 1. Fejezet Értékesítési teljesítmények

http://www.doksihu Az együttm2ködési megállapodás sikerességét a takarékszövetkezetekben értékesített biztosítási termékek száma, fajtája és az azokból származó díjbevétel határozza meg. Bár a megállapodás sokféle termék értékesítését lehet vé teszi, a sikeresebb módozatok az egyszer2bben eladható termékek. Így a takarékszövetkezet els sorban a gépjárm2 felel sség -, casco -, otthon -, kisvállalkozói -, utas - és hitelfedezeti biztosításokat értékesíti. Az alábbi diagram a hitelintézet 2001. évi szerzését45 szemlélteti ezer forint A Nagybajom és Vidéke TKSZ 2001. évi teljesítménye (díjbevétel) 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 7279 2985 2663 292 GFB Casco HOB 152db 6db 133db 0 KV 0db Csop.h élet 751db (6. számú diagram) Az adott évben összességében 1042 darab biztosítás megkötése történt 13.219000 forint díjbevétel mellett. Ezt jó teljesítményként lehet értékelni, kivéve a casco -

és a kisvállalkozói biztosítások szerzési teljesítményét. Az autóvásárlási hitelek mellé több casco biztosítást lehetne kötni. Ehhez azonban a szövetkezeti dolgozók továbbképzésére, illetve a módozat adminisztrációs terheinek csökkentésére lenne szükség, ugyanis a módozat megkötésénél az ajánlat mellett több mint fél tucat egyéb papírt kellene a biztosított jelenlétében kitölteni, amely hosszú id t venne el a dolgozók f feladatainak teljesítését l. GFB: gépjárm2-felel sség; HOB:Hungária Otthon; KV:Kisvállalkozói; Csop.h:Csoportos hitelfedezeti AHBRT kimutatás: Szerzési tevékenység 2001 45 http://www.doksihu Másrészt az állandóan b vül autókínálat rendszeres frissítést követelne a gépjárm2 besorolási táblázatokat illet en. Harmadrészt a piacon teret hódító casco – mentes finanszírozás nagy vonzást gyakorol a hitelfelvev k körében. A versenyben maradás érdekében tehát a szövetkezet nem

követelheti minden esetben a biztosítás meglétét, továbbá más értékesítési csatornák (például autókereskedések) kötik meg a biztosításokat az esetek többségében. A pontosabb elemzés és az összehasonlíthatóság érdekében érdemes megvizsgálni a szövetkezet 2002. évi teljesítményeit46 is (2 számú táblázat) Hónapok január február március április május június július augusztus Összesen szeptember október november december Teljesítmény Százalékos változás 2001 - ben 2002 - ben db díjbevétel db díjbevétel mennyiségnéldíjbevételnél 235 705 37 801 -84,26% 13,62% 204 1103 15 193 -92,65% -82,50% 204 940 31 958 -84,80% 1,91% 38 6400 29 1394 -23,68% -78,22% 24 289 22 567 -8,33% 96,19% 30 804 35 1482 16,67% 84,33% 37 605 18 779 -51,35% 28,76% 22 294 38 778 72,73% 164,63% 794 11140 225 6952 137 414 27 523 (A díjbevétel ezer forintban van megadva.) 18 443 66 699 A biztosítási szerz dések száma és díjbevétele között ugyan

van összefüggés, de azt nagymértékben befolyásolja a módozatok típusa. A csoportos hitelfedezeti életbiztosításnál például a darabszám nem sokat jelent, annál inkább számít a befolyt díjbevétel. A 2001. év április hónapjában a 6400000 forintos díjbevétel remek teljesítmény, hátterében a csoportos hitelfedezeti életbiztosítás áll 5.400000 forinttal 46 AHBRT kimutatás: Szerzési tevékenység: 2001-2002 http://www.doksihu Ezt leszámítva azonban a 2002. évi szerzések - a vizsgált hónapban - magasabb eredményeket mutatnak, mint az azt megel z évben. A hónapok összehasonlításánál er sen hullámzó teljesítmény figyelhet meg, de a tervek teljesítése szempontjából lényeges, hogy az éves díjbevételek nagyobbik hányada az évek els felében folyt be. Az év végi hónapokban a takarékszövetkezet betétállománya jelent sen növekszik, amelynek kezelése (takarékszelvények kiállítása és az ezzel kapcsolatos teend k)

sok id t vesznek igénybe, így kevesebb munkaer jut a biztosításközvetít i tevékenység végzésére. Ugyanakkor a hitelállomány is hasonlóan növekszik, amelynek következménye a biztosítások értékesítésének emelkedése. Összességében tehát az évek els és utolsó hónapjaiban értékesítik a takarékszövetkezetek a biztosítások nagy részét. A 2002. évre szóló tervet47 és annak teljesítését augusztusig szemlélteti az alábbi táblázat 47 Az Allianz Hungária Biztosító Rt. Kaposvári Fiókja és a Nagybajom és Vidéke Tksz megállapodása; Gfb: gépjárm2-felel sségbiztosítás, Kv: Kisvállalkozói Biztosítás, H.fed: Hitelfedezeti életbiztosítás http://www.doksihu A 2002. évi terv-tény összehasonlítás 3500 3500 3000 3000 2709 2500 ezer forint 2500 2116 2000 1723 1500 1000 500 500 500 92 312 0 Gfb Casco Otthon Kv H.fed (7. számú diagramm) A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet – a

casco kivételével – a 2002. évben augusztusig jól teljesített, várhatóan az év hátralév részében több módozat tekintetében meg fogja haladni a tervben el írt követelményeket. 2. Fejezet Az eredmények összehasonlítása a Dél – dunántúli Régió más takarékszövetkezetek teljesítményével A vizsgált szövetkezet biztosításközvetít i tevékenységének eredményességér l pontosabb kép mutatható ki, ha az elért eredmények más takarékszövetkezetek teljesítményével is összehasonlításra kerülnek. Ezzel pozícionálható a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet a régióban található 24 szövetkezet biztosítás szerzési eredményesség rangsorában. Három megye takarékszövetkezete által elért eredmények48 Tksz 48 GFB Casco AHBRT: Szerzési tevékenység: Összesen HOB Hitelfed. Élet Összesen http://www.doksihu Bóly Mecsekvidéke Mohács Siklós Szentl rinc Szigetvári Újpetre BARANYA Bátaszék

Döbröközi Dunaföldvár Fadd Észak-Tolna Nagymányok Siómenti Tamási Völgységi Zomba TOLNA B.földvár B.szárszó Drávamenti Karád Kéthely Nagyatád NAGYBAJOM SOMOGY Dél-Dunántúl db 0 0 102 0 0 0 0 102 0 0 22 40 0 20 0 0 4 13 99 0 0 0 2 60 0 132 194 395 ezer Ft 0 0 2014 0 0 0 0 2014 0 0 158 318 0 816 0 0 25 194 1511 0 0 0 8 1122 0 2709 3839 7364 db 0 0 3 0 4 0 0 7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 8 ezer Ft 0 0 384 0 477 0 0 861 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 92 92 953 db 1 0 108 0 8 23 0 140 0 0 79 1 0 9 0 0 10 2 101 0 0 0 0 29 0 82 111 352 ezer Ft 21 0 1737 0 178 363 0 2299 0 0 1069 28 0 145 0 0 214 49 1505 0 0 0 0 562 0 2116 2678 6482 db 8 0 6 5 1 2 5 27 0 53 0 0 2 0 0 0 0 13 68 0 0 0 0 0 0 5 5 100 ezer Ft 1550 0 1918 14649 184 4027 715 23043 0 324 0 0 0 0 0 0 0 37 361 0 0 0 0 0 0 1723 1723 25127 db 9 0 222 5 15 25 5 281 0 53 104 41 2 33 0 0 19 28 280 0 0 0 2 112 0 225 339 900 ezer Ft 1571 0 6110 14649 939 4390 715 28374 0 324 1321 346 0 967 0 0 349

280 3587 0 0 0 8 3171 0 6952 10131 42092 (GFB:gépjárm2-felel sségbiztosítás, HOB:Hungária Otthon Biztosítás) (3. számú táblázat) Az adatok alapján a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet a második helyen áll a régió szövetkezeti közül. A régió legeredményesebb szövetkezeteinek biztosítási díjbevételeit, és az ez alapján elfoglalt pozíciót az alábbi táblázat mutatja be. Öt takarékszövetkezet rangsorolása a díjbevétel alapján http://www.doksihu Takarékszövetkezet Díjbevétel(eFt) Rangsor Díjbevétel(eFt) Rangsor 2001.aug-ig 2001-ben Nagybajom és Vidéke 11140 13219 Siklós és Vidéke 8677 9334 Mohács és Vidéke 6755 8925 Szigetvári 9236 9864 Kéthely és Vidéke 1146 1560 (4. számú táblázat) 1. 3. 4. 2. 5. 2002.aug-ig 6952 14649 6110 4390 3171 2. 1. 3. 4. 5. A vizsgált takarékszövetkezet 2001 - ben könnyedén nyerte meg az öt szövetkezet díjbevétel versenyét. Ez egy dicséretes eredmény, hiszen a második

helyezett Szigetvári Takarékszövetkezetnél 34 százalékkal magasabb számot ért el a kaposvári központú szövetkezet. A 2002. évben a hitelintézet teljesítménye már nem olyan eredményes az el z évben A 6.952000 forintos díjbevétel 37,6 százalékkal kevesebb, mint az el z év azonos id szakában. Ennek következtében a takarékszövetkezet visszacsúszott a második helyre Az Allianz Hungária igazgatóságait tekintve a Dél – dunántúli Igazgatóság a negyedik helyen áll – a két budapesti igazgatósággal nem számolva - a szövetkezeti értékesítési csatorna díjbevételi szempontjából. A diagram az igazgatóságok díjbevételét szemlélteti49. 49 AHBRT kimutatás: Szerzési tevékenység: Igazgatóságok http://www.doksihu Takarékszövetkezeti teljesítmények hét igazgatóságban 60000 60704 56804 47538 42092 ezer forint 50000 40000 24225 30000 20000 19127 15719 10000 0 KözépÉszakNyugat- Középdunántúli magyar- dunántúli

magyarországi országi Északalföldi Délalföldi Déldunántúli Igazgatóságok (8. számú diagram) Az Allianz Hungária Dél – dunántúli Régiója 2002. augusztusig 42092000 forinttal járult hozzá a hét igazgatóság 266.209000 forintnyi díjbevételéhez, ami 15,81 százalékot jelent. A Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet pedig 16,52 százalékkal veszi ki részét a Dél – dunántúli Igazgatóság díjbevételéb l, az ország szövetkezetei közül pedig a 18. helyen áll a biztosítás közvetít i tevékenység szempontjából. http://www.doksihu 3. Fejezet Az együttm5ködés fejlesztésének lehet;ségei Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet együttm2ködése alapvet en sikeresnek ítélhet , f leg a többi szövetkezettel történ összehasonlításban. Az elért eredmények azt igazolják, hogy ezt a jó teljesítményt nem els sorban a takarékszövetkezet földrajzi elhelyezkedése, hanem az

együttm2ködést irányító és abban részt vev emberek hozzáállása indukálja. A földrajzi elhelyezkedés és a demográfiai jellemz k ugyan meghatározóak, de a dolog emberi oldala sokkal fontosabb. Így lehetséges az, hogy a vizsgált szövetkezet magasabb eredményeket tudott felmutatni, mint a jobb feltételekkel rendelkez Pécs központú takarékszövetkezet. Véleményem szerint a két intézet a jelenleginél sikeresebb kapcsolatának alapjait az információ – áramlás javítása, a közös termék kifejlesztése, a szövetkezeti dolgozók munkájának pontosabb értékelése és díjazása, valamint egy kapcsolati munkatárs felvétele adná meg. Az információ – áramlás átgondolásánál fontos szempont lehetne a vezet k részére nyújtott rendszeres és részletes kimutatások készítése. Ezáltal hónapról – hónapra könnyen láthatóvá válna a kirendeltségek aktuális és összegzett teljesítménye. Ezen terület fejlesztése azért

célszer2, mivel a vezetés számára nélkülözhetetlen a döntések meghozatalához a megfelel információ biztosítása a megfelel id ben. A közös termék kifejlesztése tovább mélyíthetné a két intézet kapcsolatát. Ehhez azonban széleskör2 számításokat kell elvégezni, és figyelembe kell venni azt a tényt is, hogy mindez költségnövekedéssel járna. Az együttm2ködés teljesítményének min ségét pontosabb javítaná értékelése. a takarékszövetkezeti Jelenleg a biztosítással dolgozók és egyéb mellékfeladatokkal foglalkozó dolgozók év végi jutalmazásban részesülnek. Úgy gondolom, hogy nagyobb motivációt jelentene a biztosítási szerzések meghatározott jutalékkal történ jutalmazása, így az adott feladattal foglalkozó dolgozó közvetlenül érdekelt lenne munkájának magasabb szint2 m2velésében. http://www.doksihu A takarékszövetkezet eredményeit megvizsgálva kit2nik, hogy egyes módozatok mögött

(például Casco, Kisvállalkozói Biztosítás) gyengébb szerzési teljesítmények állnak. Ezek a módozatok összetettebbek annál, hogy a szövetkezeti dolgozók érdemben foglalkozzanak vele. Ezen módozatok „felfuttatásához” érdemes lenne egy olyan kapcsolati munkatársat felvenni, aki rendszeresen ellátná a kirendeltségeket információval, illetve megkötné – az ügyfelek idejéhez igazodva – az adott biztosításokat, így a szövetkezeti dolgozóval közösen osztott jutalékban részesülne. Ezáltal a takarékszövetkezet munkatársai bátran ajánlhatnák azokat a módozatokat is, amelyekben nem jártasak, viszont a biztosítás megkötése mind az ügyfél, mind pedig a takarékszövetkezet szempontjából szükségszer2 lenne. A biztosítós munkatárs feladata lehetne továbbá az állományvédelemmel kapcsolatos (ügyfelekkel kapcsolatot tartó) feladatok ellátása, illetve a két intézet vezet i részére történ kimutatások és

jelentések elkészítése. A fent említett gondolatokkal az együttm2ködési kapcsolat jövedelmez bbé tétele megvalósítható jelent sebb költségnövekedés nélkül. Hosszabbtávú célkit2zésként pedig mindkét intézet számítógépes hálózatának fejlesztését javasolnám, amely egy gyorsabb, hatékonyabb és olcsóbb m2ködést eredményezne, az ügyfélbarát megoldásokat szem el tt tartva. Irodalomjegyzék http://www.doksihu 1. Allianz Hungária Biztosító Rt: - Biztosítási feltételek 2. Allianz Hungária Biztosító Rt bels kiadvány: - Az AHBRT. története - Cégismeret - Jutaléktáblázat - Jutalékszabályzat 3. Allianz Hungária Biztosító Rt honlap: - Az AHBRT. fejl désének története - Az AHBRT. ma - Az év internetes biztosítója - Közlemények 4. Az Allianz Hungária Biztosító Rt Kaposvári Fiókja és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet megállapodása (2002) 5. Allianz Hungária Biztosító Rt kimutatás: -

Szerzési tevékenység 2001 - Szerzési tevékenység 2001-2002 - Szerzési tev.: Igazgatóságok - Szerzési tevékenység: Összesen 6. Allianz Hungária Biztosító Rt és a Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet együttm2ködési szerz dése és mellékletei 7. Beszámoló az OTIVA – OTSZ 2001 évi tevékenységér l: Piaci helyzet az adózott eredmény és a saját t ke alapján 8. Biztosítási Szemle 1994/67 szám: Pálfi Sándor: Bankok és Biztosítók együttm2ködési lehet ségei 9. Figyel Net: - A biztosítók - Életbiztosítások http://www.doksihu - Lendületben a biztosítók - MABISZ által közölt adatok - Megtakarítási szokások - Top 200: Biztosítók 2000 - Unit-linked biztosítások 10. Köt: Alapszabály 11. MABISZ honlap: Negyedéves jelentések: 2002 I-II negyedév 12. OTIVA honlap: A takarékszövetkezeti integrációról 13. PSZAF honlap: Jelentés a felügyelt szektorokról 2000-2002 14. Philip Kotler: Marketing management: - 23.

oldal - Marketingcsatornák kiválasztása és irányítása 449. oldal 15. Rohonczi Miklós: Marketing el adás 16. Szili Dezs : El adás a biztosítók befektetéseir l 17. Takarékszövetkezeti bels kimutatás: - Adózott eredmény - Küldöttgy2lési anyag - Mérlegf összeg, Saját t ke 18. Takarékszövetkezeti nyomtatvány: térkép 19. Takarékszövetkezeti ismertet 1. számú melléklet Allianz Hungária Biztosító Rt. http://www.doksihu Dél – dunántúli Igazgatóság Pécs, Ferencesek u.52 Engedményez; nyilatkozat Biztosított neve: címe: . . Hozzájárulok ahhoz, hogy a hitelfedezetként lekötött a., vagyontárgyainkban . . biztosítási módozatok . . b., növénykultúrákban . . biztosítási módozatok . . keletkezett kár kártérítési összegét, ha egy káreseményb l adódóan a kár E Ftot meghaladja, az Allianz Hungária Biztosító Rt. hitelük törlesztésére E Ft fels összeghatárig a hitelez cég részére fizesse ki.

Hitelez cég neve: . címe: . számlaszáma: . Az engedményezés id tartamra vonatkozik. Dátum: . . Biztosított aláírása Az engedményezést a fenti tartalommal ellenjegyeztük. 2. számú melléklet MAGYAR BIZTOSÍTÓK SZÖVETSÉGE 2002. I-II NEGYEDÉVES JELENT Biztosítási ágak díjbevétele és piaci részesedés társaságonként (ezer forintba Összesen Élet Élet Élet egyszeri folyamatos díj díj Nem-élet Ebb l kgfb Pi része http://www.doksihu AHICO 4 751 186 2 028 749 2 014 586 14 163 2 722 437 - 1.9 Allianz Hungária Arag Argosz AXA ÁB Aegon 71 966 138 902 5 581 554 12 803 984 27 833 734 7 357 883 19 386 2 953 169 16 354 821 6 663 044 19 386 2 660 776 15 638 534 694 839 292 393 716 287 64 608 255 902 5 562 168 9 850 815 11 478 913 21 921 772 3 042 416 2 157 722 1 733 401 29.2 0.0 2.2 5.2 11.3 Credit Suisse Dimenzió Erste Európa Európai Utazási Bizt. Funeuropa Generali-P. Grawe Hermes ING N-N KÖBE MÉBIT MEHIB OTP-Garancia

QBE-Atlasz Signal Union Zürich 2 120 229 1 826 463 214 037 2 267 908 1 902 817 1 826 463 214 037 392 610 1 267 283 1 662 633 55 542 364 670 635 534 163 830 158 495 27 940 217 412 1 875 298 635 135 0.8 0.7 0.0 0.9 530 419 75 198 43 566 619 1 366 247 554 551 27 282 073 1 432 918 2 961 361 83 604 28 567 349 2 744 458 3 353 788 2 676 675 1 561 191 14 294 063 1 366 247 27 282 073 2 961 361 15 902 635 125 974 2 625 984 2 363 590 - 9 613 421 1 116 304 26 061 943 2 907 298 3 488 898 125 652 2 515 330 1 774 812 - 4 680 642 249 943 1 220 130 54 063 12 413 737 322 110 654 588 778 - 530 419 75 198 29 272 556 554 551 1 432 918 83 604 12 664 714 2 618 484 727 804 313 085 1 561 191 8 289 844 1 416 464 2 701 265 160 623 0.2 0.0 17.7 0.5 0.2 11.0 0.5 1.2 0.0 11.6 1.1 1.3 1.0 0.6 Összesen 246 122 586 99 971 862 77 950 112 22 021 750 146 150 724 42 058 642 10 ÖSSZEFOGLALÁS http://www.doksihu Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a Nagybajom és Vidéke

Takarékszövetkezet értékesítési együttm2ködése Dóri Balázs /Nappali tagozat /7.csoport /Pénzügy szak /Biztosítási szakirány Szakdolgozatom témájának megválasztásában fontos szerepet játszott a hitelintézetek és a biztosítók együttm2ködése iránt mutatott érdekl désem. Kíváncsi voltam, hogy a két legnagyobb befektet mely üzletágakban tud együttm2ködni, és melyek azok a területek, ahol konkurenciát jelentenek egymás számára. Vizsgálataim során rájöttem, hogy a jól megszervezett együttm2ködés – adott bank és biztosító esetében – kizárja az egymással való versenyzés szükségességét. A biztosító számára új érékesítési csatorna nyílik meg, továbbá hozzáférhet komoly lehet ségeket ígér címlistákhoz is. A hitelintézet pedig szolgáltatási körének kiterjesztése mellett jutalékot kap, és több esetben folyószámla szerz dést köthet a biztosítottakkal. Az Allianz Hungária Biztosító Rt. és a

Nagybajom és Vidéke Takarékszövetkezet jelent sebb együttm2ködése a 2000. évben kezd dött Ennek ellenére a hitelintézet jó (takarékszövetkezeti viszonylatban nagyon jó) eredményt ért el a biztosítás közvetít i tevékenysége során. Fontos megemlíteni, hogy a szövetkezeti hitelintézet szinte minden fajta módozatot értékesíthet, mégis csak az egyszer2bb biztosítások eladásában jeleskedik. A takarékszövetkezeti dolgozóknak nincs idejük és lehet ségük arra, hogy a bonyolultabb módozatokkal foglalkozzanak. Véleményem szerint a két intézet kapcsolatából magasabb eredményeket lehetne felmutatni. A takarékszövetkezetnek szüksége lehet – hiteleinek biztosításához – például a Casco – és a Kisvállalkozói Biztosításokra. Az ilyen szerz dések megkötését érdemes lenne egy http://www.doksihu olyan biztosítós kapcsolati munkatársra bízni, aki képes az ügyfelek idejéhez igazodni és feladatait nagy precizitással

ellátni. Meghatározó jelent ség2 feladat lenne az együttm2ködés információ – áramlási hiányosságainak megoldása. A jó és az id ben meghozott döntésekhez ez nélkülözhetetlen. A két intézet közös termékének kifejlesztésében a takarékszövetkezeti folyószámla, betétkönyv és fogyasztási hitel és az Allianz Hungáriás élet – illetve egészség (baleset) biztosítások játszhatnának fontos szerepet. Összességében úgy gondolom, hogy a kapcsolat jövedelmez;bbé tétele nagyobb költségnövekedés nélkül megvalósítható. Az els két részben a két intézet történetét, a biztosítási és banki piacot igyekezetem leírni, hangsúlyt fektetve a jöv ben várható tendenciákra. A harmadik részben az együttm2ködés tartalmát és a bankbiztosítás el zményeit ismertettem. A negyedik és ötödik részben az együttm2ködés értékesítési folyamatát, marketing eszközeit, az elért eredményeket és végül a kapcsolat

fejlesztésének lehet ségeit vizsgáltam meg. Munkám során sok segítséget jelentett két konzulensem és az intézetek vezet inek közrem2ködése. Forrásaimat els sorban az intézetekt l és az Internetr l szereztem be Szerettem volna mélyrehatóbb elemzéseket is végezni, ehhez azonban a szakdolgozat terjedelmi határai és a forrásadatok nem kell mélység2 lebontottsága akadályozott meg. Szándékomban áll – a diplomamunka keretein kívül - a fejlesztési lehet ségek pontos vizsgálatának elvégzése