Gazdasági Ismeretek | Pénzügy » Banki szakügyintéző esszék

Lehetségesnek tartott kifejtős - esszékérdések, esettanulmányok L: lakossági bankügyletek tankönyv B: bankügyletek tankönyv PB: pénzügyi és banki alapok tankönyv HB: hitelbírálat tankönyv V.V: volt vizsgán 1. Sorolja fel a pénzügyi szolgáltatásokat és a kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokat! (L6) Pénzügyi szolgáltatás: 1. Betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadása 2. Hitel és pénzkölcsön nyújtása 3. Pénzügyi lízing 4. Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása 5. Elektronikus pénz, valamint készpénz helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása 6. Kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása 7. Valutával, devizával, váltóval illetve csekkel saját számlára, vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenység 8. Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki

tevékenység) 9. Letétkezelés kollektív befektetések részére 10. Letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás 11. Hitel referencia szolgáltatás 12. Önkéntes kölcsönös biztosító pénztár részére történő vagyonkezelés 13. Készpénzátutalás 14. Magánnyugdíjpénztár részére történő vagyonkezelés Kiegészítő pénzügyi szolgáltatás: 1. Pénzváltási tevékenység 2. Az elszámolásforgalom lebonyolítása 3. Pénzfeldolgozási tevékenység 4. Pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi piacon 2. Sorolja fel az MNB értelmében vett megtakarítási formákat! (L7)  Készpénz  Takarékbetét (beleértve a takaréklevelet is)  Folyószámlabetét  Forintban kimutatott devizabetét  Bankok által kibocsátott értékpapírok és betéti okiratok  Nem banki értékpapír (állampapír, részvény, kötvény, befektetési jegy9  Biztosítási díjtartalék  Nyugdíjpénztári megtakarítás 3. Sorolja fel a szövetkezeti

hitelintézetek által végezhető pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokat! (L14)  Betét gyűjtése és más visszafizetendő pénzeszköz nyilvánosságtól történő elfogadása  Hitel és pénzkölcsön nyújtása  Pénzügyi lízing  Pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása  Elektronikus pénz, valamint készpénz helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása, illetve az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtása  Kezesség és bankgarancia vállalása, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása  Valutával, devizával, váltóval illetve csekkel saját számlára, vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenység  Pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység)  Letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás  Készpénzátutalás  Pénzváltási tevékenység  Pénzügyi ügynöki tevékenység a bankközi piacon 4. Sorolja fel a befektetési eszközöket! (L18)  Átruházható

értékpapír  Pénzügyi határidős ügylet, ide értve a ezzel egyenértékű készpénzben elszámolt eszközt is  Határidős kamatlábszerződés   Kamatláb, deviza-, tőkecsereügylet (swap) Az opció az előző pontokban felsorolt eszközök és az opció megszerzésére vagy elidegenítésére, ide értve az ezekkel egyenértékű készpénzben elszámolt eszközöket. 5. Sorolja fel a befektetési és kiegészítő befektetési szolgáltatásokat! (L18) (VV) Befektetési szolgáltatás:  Kereskedelmi tevékenység  Bizományosi tevékenység  Ügynöki tevékenység  Portfoliókezelés  Jegyzési garanciavállalás Kiegészítő befektetési szolgáltatás:  Értékpapírok letéti őrzése  Értékpapír-letétkezelés és az ehhez kapcsolódó szolgáltatás  Tanácsadás vállalkozásoknak  Az értékpapír forgalomba hozatalának szervezése és az ehhez kapcsolódó szolgáltatás  Befektetési tanácsadás 

Befektetési hitel nyújtása  Értékpapírszámla vezetése  Ügyfélszámla vezetése 6. Sorolja fel a bankszámlák fajtáit! (L30) (VV) Pénzforgalmi bankszámla Pénzforgalmi bankszámlához kapcsolódó alszámlák: Számlatulajdonos külön kérésére nyitott speciális alszámlák Önkormányzatok részére nyitott alszámlák Gyűjtőszámla vagy célszámla Letéti számla (törzstőke, vagyoni biztosíték, ügyvédi letét elhelyezésére) Fedezetre elkülönített alszámlák Forint fedezeti alszámla Deviza fedezeti alszámla Okmányos ügyletek fedezeti alszámlája Lekötött betétszámla Hitel alszámla 7. Sorolja fel a fizetési módokat a belföldi pénzforgalomba! (L40) (VV) Bankszámlák közötti fizetés Átutalás (egyszerű és csoportos) Beszedési megbízás (csoportos, azonnali, határidős) Okmányos meghitelezés (akkreditív) Készpénzhelyettesítő fizetési eszköz Elektronikus fizetési eszköz Távolról hozzáférést biztosító fizetési

eszköz (pl.: bankkártya) Elektronikus pénzeszköz Csekk Készpénzfizetés A pénzösszeg közvetlen átadása A jogosult bankszámlájára készpénzben teljesített befizetés Készpénzátutalási megbízás A jogosult részére kifizetési utalvánnyal történő kiutalás Készpénzfelvételi utalvány útján történő kifizetés Pénzforgalmi betétkönyv felhasználása Postai küldemény utánvételezése Esetenkénti egyszerű átutalással átutalt összegből készpénzfelvétele 8. Bakkártyákat csoportosítsa! (VV) Funkcionális megközelítés: Betéti kártya Hitelkártya Charge kártya 2 A használhatóság és a nyújtott szolgáltatások szerinti csoportosítás Azonosító kártya Csekkgarancia kártya ATM kártya Fizetési kártya A fizetési funkción kívül még egyéb szolgáltatásokat nyújtó kártya A kártya érvényességi köre és területi felhasználhatósága szerinti csoportosítása Saját logós (bankon belüli) kártya Domestic

(belföldi) kártya International (nemzetközi) kártya A kártya mögött álló számla devizaneme szerinti felosztás Forint alapú kártya Deviza alapú kártya Nemzetközi szervezethez való kapcsolódás szerinti csoportosítás Visa Mastercard Eurocard Diners Club International JCB 9. Csoportosítsa a modern banki betéti szolgáltatásokat ! (L75; B10) (VV) A.) A betételhelyező személye szerint a következő ügyfélcsoportoknak lehetnek betétei:  Lakosság  Üzleti (gazdálkodó) szervezetek  Más bankok és központi bank  Költségvetési szervek, intézmények  Társadalmi szervek  Alapítványok  Külföldiek B.) A betétek futamideje (lekötési ideje szerint):  Rövid lejáratú betétek  Középlejáratú betétek  Hosszú lejáratú betétek C.) A betét pénzneme szerint:  Hazai fizetőeszközben  Külföldi valutában/devizában elhelyezett betét D.) Kezelési és nyilvántartási mód szerint:  Könyves betét: 

Betétkönyv E.) Betétek kamatozása szerint  Állandó (fix) kamatozású  Változó vagy lebegő (floating) kamatozású  Változtatható F.) A bankszámlák funkciók szerinti csoportosítása:  Pénzforgalmi számla  Folyószámla  Betétszámla  Elkülönített száml  Letéti számla G.) Lekötés módja szerint  Látraszóló betétek  Határidős betétek (lekötött és felmondásos) 10.) Ismertesse a betétszerződés törzsszövegét! (L81) (VV) A bank és a betételhelyező neve, címe, telephelye Arra vonatkozó megállapodás, hogy a betételhelyező időről időre betétet helyez el a banknál Felmondásos betétek esetében:  Felmondás idejét  A kamatelosztás rendjét  A bank által fizetett kamatok mértékét (ez általában utalás a melléklet tájékoztatóra)  A betétek felmondására vonatkozó rendelkezést Lekötött betétek esetében:  Lekötés időtartamát 3  A kamatláb lekötési időszak alatti

változatlanságát  A betét induló időpontját  A bank visszaigazoló levelét arról, hogy milyen feltételekkel fogadott el betétet a betételhelyezőtől  A bank számlaszámát, amelyre a betétösszeg befizetését kéri  Az ügyfél számlaszámát, amelyre a lejárt betét visszautalását kérheti  A leköthető minimális betétösszeget (feltéve, ha van ilyen)  A fis határidőre lekötött betét felmondhatóságát és ennek feltételeit.  Egyéb feltételeket, mint a szerződés hatályba lépése és megszűnése, vitás kérdések eldöntése. Melléklet 11. Sorolja fel a hitelek biztosítékait! (L98; HB 97-99) (VV) Személyi biztosíték Kezesség Egyszerű kezesség Készfizető kezesség Váló, csekk kezesség Garancia Bankgarancia Tendergarancia Teljesítési garancia Bankhitelhez kapcsolódó garancia Állami garancia, ill. alapítványok garanciái Dologi biztosíték Opció Óvadék Zálogjog Zálogjog Jelzálogjog Kézizálog Vagyont

terhelő zálogjog Zálogjog jogon és követelésen Keretbiztosítéki zálogjog Biztosítás Közjegyzői okiratba való foglalás 12. Sorolja fel időrendi sorrendbe azokat a teendőket, melyeket az adós nem fizetése esetén kell tenni! (L 101) 1. Egyhavi hátralék: az ügyintéző az adóst telefonon vagy írásban figyelmezteti az elmaradásról 2. Kéthavi hátralék: az adós és társa mellett a kezest is értesíti a bank 3. Ha semmilyen reakció nem érkezik az előző kettőre: a bank értesítő levelet küld, amelyben kilátásba helyezi a kölcsönszerződés felmondását, ha az adós meghatározott időn belül nem fizeti ki az elmaradt részleteket 4. Felmondás: a teljes követelés lejárttá válik, a tartozást 15 napon belül meg kell fizetni 5. Fizetési meghagyás iránti kérelem: az adós és az adóstárs és kezes ellen 6. Ha a bíróság kézbesíti az adósnak a fizetési meghagyást, aki 15 napon belül megtámadhatja azt 7. Ha a kötelezett nem

támadja meg a fizetési meghagyást, úgy azt a bíróság jogerősítő záradékkal megküldi a banknak. 8. A banknál kiállítják a végrehajtási lapokat, amelyeket a bíróságnak jogerőre kell emelnie 9. Az önálló bírósági végrehajtók megkezdik a végrehajtást 10. Ha az adós ellentmondással él a fizetési meghagyással szemben, akkor a végrehajtási eljárás sokkal hosszabb, hiszen per előzi meg. 13. Sorakoztassa fel a hitelminősítési kategóriákat! (L102)  Problémamentes (1-30 nap)  Külön figyelendő (31-60 nap)  Átlag alatti (61-90 nap)  Kétes (91-365 nap)  Rossz (365 nap felett) 14. Ismertesse a bankszámlaszerződés megkötésének folyamatát és csoportosítsa a betéti szolgáltatásokat! (VV) Az ügyintéző és a szerződő fél személyes találkozása, az ügyintéző elmondja a lehetséges kondíciókat, feltételeket, lehetőségeket, az ügyfél is elmondja igényeit, a kettőt összhangba hozzák és ennek a leginkább

megfelelő konstrukciót kiválasztják. Az ügyintéző elkéri a személyigazolványt, lakcímkártyát, adókártyát, valódiságáról meggyőződik, 4 lefénymásolja, rápecsételi, hogy az eredetivel megegyező (2pld-ban- egyet az irattárba és egyet felküldenek a központba), aláírását felviszik a rendszerbe, a későbbi azonosításhoz, az aláírást az ügyfélnek az ügyintéző szeme láttára kell megtennie. A szerződésből az ügyfél és a bank is megtartja a neki járó példányt A banki munkatársak megnyitják a bankszámlát és az ügyfél már a kívánt tranzakciókat végre is hajthatja. 15. Lakáskölcsönt milyen célokra folyósít a bank? (L 139)  Lakóház építéséhez  Lakásértékesítésre jogosult szervezettől történő lakásvásároláshoz  Magánforgalom keretében állampolgárok ingatlantulajdon (lakóépület, lakás, telek) szerzéséhez  Egyéb lakótelek megvásárlásához  Lakóházak, lakások

bővítéséhez, felújításához, korszerűsítéséhez  Út, járda, és közterületi közmű építéséhez  Lakóházak közös tulajdonú részeinek felújításához, korszerűsítéséhez  Üdülő építéséhez, vásárlásához  Üdülőtelek vásárlásához  Üdülő épület egyéb építési munkáihoz, közművesítéshez, korszerűsítéshez, felújításhoz, bővítéshez  Gépkocsitároló építéséhez, vásárlásához, felújításához  Kerítés, támfal építéséhez felújításához  Az önkormányzati tulajdonú lakások (bérlakások) bérlői jogának megszerzéséhez, valamint magánforgalomban történő cseréjéhez 16. Milyen forrásokat lehet használni a magánszemély lakáscéljainak finanszírozására? (L141)  Saját erő  Állami, önkormányzati támogatások, kölcsönök  Munkáltatói támogatás, kölcsön  Üzleti lakáshitel  Lakástakarékpénztár  Életbiztosítás  Lakásvásárolói

klub 17. Állami támogatás milyen lakáscélok megvalósítására igényelhető/ milyen célra használható fel? (L 145)  Új lakás építése  Értékesítés céljára épített új lakás vásárlása  Használt lakás vásárlása  Lakásbővítés  Lakáskorszerűsítés  Lakás-akadálymentesítés 18. Lakáshiteleknél milyen állami támogatásokat lehet igénybe venni? (L 145) Állami kamattámogatások Kiegészítő kamattámogatás Jelzáloglevél kamattámogatás Közvetlen támogatások Lakásépítési, vásárlási kedvezmény (szocpol): új lakás építéséhez, vásárlásához, bővítéséhez, használt lakás vásárlásához, kedvezményt megelőző kölcsön, utóbb született gyermek után lakásépítési kedvezmény Fiatalok otthonteremtési támogatása Adó-visszatérítési támogatás Akadálymentesítési támogatás Fészekrakó kedvezmény: fiatalok lakáskölcsönéhez kapcsolódó állami készfizető kezességvállalás.

Közszféra kedvezmény: a közszférában dolgozó magánszemélyek lakáskölcsönéhez kapcsolódó állami készfizető kezességvállalás. 19. Csoportosítsa a lízingeket! (B63) A szerződésben résztvevők száma alapján Közvetlen vagy bilaterális Klasszikus vagy trilaterális Viszontlízing Áttételes lízing A lízing iránya szerint Belföldi lízing Export lízing Importlízing Tranzitlízing 5 A lízing tárgya szerint Tőkejavak lízingje Fogyasztási javak lízingje Személyi lízing A bérelt tárgyak állapota szerint First hand lízing Second hand lízing 20. Az elektronikus fizetések formái (B85-89)  Elektronikus számla – jóváírási rendszer  Elektronikus számlaterhelési rendszer  Automatizált klíringházak  Távirati átutalási rendszer  A bankközi elektronikus elszámolások szervezetei  Az üzletekben felszerelt terminálok  Automatizált pénztárak 21. Nemzetközi hitelek csoportosítása (B128-130) Lejárat

alapján:  Rövid  Közép  Hosszú lejáratú hitelek Felhasználhatósági köre alapján:  Bilaterálisan felhasználható hitel  Multilaterálisan felhasználható hitel Hitelnyújtó szerint:  Céghitel  Ügynöki hitel  Bankhitel  A nemzetközi szervezetek által nyújtott hitelek  Kormányhitel  Vegyes finanszírozású hitel Gazdasági folyamattal való kapcsolat alapján  Finanszírozó hitel  Financiális hitel 22. Sorolja fel a központi bank tevékenységeit és feladatait! (PB 16)  Pénzkibocsátás, emisszió  A pénz mennyiségének szabályozása a gazdaságpolitika általános céljaival összhangban  Pénzintézeti számlák vezetése, számukra likviditási szolgáltatás biztosítása  Az államháztartással finanszírozási kapcsolat fenntartása  Árfolyampolitikai döntések meghozatala, az árfolyampolitikával kapcsolatos esetleges intervenciós kötelezettség végrehajtása  A központi banknál lévő

arany és devizatartalékok menedzselése 23. Pénzügyi piacok csoportosítása (PB 52) 1. Lejárat szerint:  Pénzpiac: rövidlejáratú pénzeszközök cserélnek gazdát  Tőkepiac: hosszú lejáratú vagy lejárat nélküli pénzeszközök cserélnek gazdát 2. Kibocsátás alapján:  Nyílt piac: Az értékpapírok nyilvános kibocsátás útján kerülnek a forgalomba és azokat bári megvásárolhatja.  Zárt piac: Meghatározott befektetői kör részére – már előre ismert és kiválasztott befektetői kör vehet részt benne 3. Piacok funkciója alapján:  Elsődleges piac: a megtakarítás végső felhasználóinak a forrásszerzés színtere. A forráshoz kétféle módon juthatnak hozzá: közvetlenül a megtakarítóktól és közvetetten a pénzügyi rendszereken keresztül  Másodlagos piac: a pénzügyi eszközök már csak gazdát cserélnek. Ez a piac a megtakarítók és befektetők piaca. A megtakarító bármikor eladhatja a tulajdonába

került pénzügyi eszközt Ahhoz, hogy az elsődleges piac zökkenőmentesen működjön egy hatékony és jól működő másodlagos piac szükséges. 4. Az ügyletek esedékessége szerint:  Azonnali piac: a szerződéskötés és a teljesítés egy időben történik  Határidős piac: a szerződéskötés és a teljesítés időben eltávolodnak egymástól 6 5. A piacok koncentrációja szerint:  Centralizált - koncentrált piacra  Tőzsdén kívüli – decentralizált piac: 24. Milyen hitelkockázatokat ismer? 10 db-ot (HB 12)  Ügyleti kockázat  Hitelkockázat  Árkockázat  Partner fizetőképtelenségének kockázata  Banktermékben rejlő kockázat  Országkockázat  Valutáris kockázat  Fedezeti ügylet kockázata  Teljesítés kockázata  Működési kockázat  Likviditási kockázat 25. Hitelosztály funkciói (HB 26) 1. Általános és specifikus hitelkeret kialakítása 2. Új hitelkérelem értékesítése 3.

Hitelek engedélyezése 4. Hitelek figyelése 5. Folyósított hitelek és azok visszafizetésének nyomonkövetése 6. Jelentés a hitelezési kockázatról és a portfolió alakulásáról 7. Kétes kintlévőségek kezelése 8. A megfelelő árakra, árkülönbözetekre vonatkozó javaslat 9. Kockázati céltartalékra való javaslat 10. A hitelezési pozíció összesítése nemzetközi szinten 11. Hitelpolitika összefoglalása 12. Forrásgazdálkodási, közgazdasági osztállyal és az eszköz-forrás bizottsággal való kapcsolat fenntartása 13. Képzés 26. Hitelezés folyamata (HB44-53) (VV) 1. Kapcsolatfelvétel, hiteligény befogadása  Kapcsolatfelvétel módja: Beszélhetünk közvett (pl.: reklám) és közvetlen (pl: egy leszűkített ügyfélkört keres meg a bank) módon való felkeresésről, Szóban vagy írásban (a szóbeli megkeresés írásos rögzítése a tárgyalásjelentés, ami a bankon belüli információáramlás egyik eszköze  Tisztázzák a

hitelezést kizáró okokat (törvényi, banki szabályozás, BÁR listán való részvét.)  Szükséges dokumentumok listájáról tájékoztatnak  Az ügyintéző hiteldossziét nyit 2. Döntéselőkészítés  Szükséges formanyomtatványok kitöltése  Adatok ellenőrzése, hogy a valósággal megegyeznek-e. 3. Hitelbírálat és előterjesztés  Hitelbírálat: az ügyfél, az ügylet és a fedezet együttes értékelését jelenti. 4. Döntéshozatal  Min. 2 személy vesz részt a döntéshozatalban: a hitelügyintéző, aki előkészíti az ügylethez való dokumentumokat, és egy kontroll, aki ált a hitelező munkahelyi vezetője. 5. Szerződéskötés  A döntéshozó felhatalmazása alapján a szerződést kötő egység értesíti az ügyfelet és elkészíti a szerződést. Szükség van jogászra, a gyakoribb ügylettípusoknál típusszerződéseket készítenek.  Szükséges szerződéseket közjegyzői okiratba foglalják. 6. Hitelfigyelés -

monitoring  A bank által kihelyezett összegek és a hitelkapcsolatba került ügyfelek folyamatos figyelemmel kísérését, értékelését jelenti, a kintlévőségek biztonsága, visszatérülése érdekében.  Fedezetek időszakos vizsgálata 7 7.  A hitel az adott célra való kiadásának ellenőrzése  Két szinten, egymástól függetlenül ellenőrzi: ügyintéző és a kockázatkezelő Hitelbehajtás  Az adós nem megfelelő fizetése esetén, a felszólítások után, közvett (bírósági határozat alapján) és közvetlen módon (óvadék, készfizető kezes, bankgarancia.) 27. A hitelezés során a kockázatok besorolása (HB95) 1. kategória: Befektetési minőség 2. kategória: Jó minőség 3. kategória: Közepes minőség 4. kategória: Megfelelő 5. kategória: Figyelendő 6. kategória: Kétes 7. kategória: Rossz 28. Ismertesse az adósminősítés elvi szempontjait – 5C (HB 58) Az 5C az adósminősítésen túl a hitelbírálat

szempontjai is. CHARACTER: az adós jelleme, visszafizetési készsége Arra a kérdésre kapunk választ: Az adós akar-e egyáltalán fizetni: CAPACITY: visszafizetési képesség Arra a kérdésre kapunk választ: Az adós képes lesz-e visszafizetni hitelét A vállalkozások esetében több forrásból is szerezhető információ: A bank adatbekérései Pénzügyi beszámolók Banki referenciák Tőzsdén jegyzett vállaltok éves jelentései Kereskedelmi partnerek (szerződések) Sajtóközlemények, bejelentések Személyes látogatás Régi pénzügyi adatok a cégről A vállalkozás tervei – üzleti terv Hivatalos statisztika CAPITAL: vagyon Azért fontos vizsgálni, mert felszámolás esetén a fedezetet nyújtja a vállalt kötelezettségre. COLLATERAL: Biztosíték A biztosíték vizsgálatára akkor kerül sor, ha a bank a hitel folyósítását kockázatosnak ítéli meg, vagy a hitel nagysága megkívánja. A leggyakrabban alkalmazottak a következők: jelzálog,

kézizálog, készfizető kezesség, készfizető kezességet adó biztosítás, óvadék, engedményezés. CONDITIONS: feltételek Külső körülmények felmérését szolgálja. Ilyen pl: Gazdasági, ágazati kockázat Legfontosabb pénzügyi mutatók, trendek Ciklikusság Konkurencia Nyersanyag és a munkaerő biztosításának lehetőségei Diverzifikáció Politikai döntések hatása az ágazatra 29. Mi befolyásolja a jövedelem-tulajdonosok betételhelyezési döntéseit? (VV)  Megtakarítás összege  Betételhelyezési formák  Egyéb befektetési lehetőségek kínálata  Meddig tud lemondani a pénzhasználatról  Milyenek a betételhelyezési feltételek  Mekkora hozadékra számíthatunk 30. Sorolja fel az aktív, passzív és a semleges bankügyleteket! Aktív bankügylet során a pénzintézet pénzkihelyezést végez, tehát követelése keletkezik. 1. Hitelnyújtás 2. Betételhelyezés más banknál, jegybanknál 3. Követelést megtestesítő

értékpapírok vásárlása (pl: államkötvények) 4. Követelések megvásárlása, megelőlegezése: váltóleszámítolás, faktorálás, forfetírozás 8 5. Bankgarancia nyújtása, kezesség vállalása 6. Pénzügyi lízing 7. Befektetések, tőkeérdekeltségek szerzése 8. Bankközi hitelkihelyezések 9. Nemzetközi közvetlen hitelkihelyezések 10. Tőkekivonás, vagy leszállítás Passzív bankügylet esetében a bank forrást szerez és pénzeszköz bevonását célzó műveleteiről beszélhetünk. A banknak kötelezettsége keletkezik. 1. Számlanyitás 2. Betétgyűjtés 3. Pénzalapok és alapítványok kezelése 4. Banki értékpapírok kibocsátása (pl: bankkötvény, letéti jegy, pénztárjegy ) 5. Jegybanki refinanszírozási hitelek igénybevétele 6. Váltók viszontleszámítolása és egyéb értékpapírok fedezete mellett igénybe vett hitelek 7. Bankközi hitelfelvételek 8. Nemzetközi közvetlen hitelfelvételek 9. Tőkeemelés Semleges

bankügyletek: az ügyfelek számára nyújtott legszélesebb értelemben vett szolgáltatásokat öleli fel, amely sok tekintetben minősítik a bankokat. 1. Bel és külföldi pénzforgalom lebonyolítása 2. Bankjegy-kereskedelem 3. Bankári szolgáltatások nyújtása 4. Széfbérlet 5. Letétek őrzése és kezelése 6. Vagyonkezelés 7. Adásvételi ügyletek, közvetítői tevékenység 8. Bankügynöki tevékenység 9. Bankári tanácsadás és bankszakértői szolgáltatás 10. Egyéb szolgáltatások nyújtása 11. Magánbanki (Privat Banking) szolgáltatások 12. Home Banking rendszerek 31. Foglalja össze röviden a bankkártyás tranzakciók engedélyezésének folyamatát! (12p) (VV) (L65) Fizetek, =>lehúzzák a kártyámat, =>a POS terminál saját bankjához fordul a kártya authorizálása miatt, => az elfogadóbank a kártyatársaság központi szerveréhez fordul => a kártya első 6 számjegye alapján azonosítják a kibocsátó bankot, => a

kibocsátó bank engedélyező központja engedélyezi a tranzakciót és visszaküldi az authorizációs kódot (a tranzakció elszámolásakor az elfogadó bank erre hivatkozik) => az engedélyezés eljut a POS-hoz és a bizonylatot kinyomtatja. 32. Sorolja fel a bankszámla megszűnésének eseteit! (8p) (VV)  Banki felmondás azonnali hatállyal  Ügyfél kérelme alapján történő felmondás  Megszüntetés közös megegyezéssel  Ügyfél (egyéni vállalkozó, magánszemély) halálával  A társaság vagy szervezet megszűnése 33. Hitelek csoportosítása (B 26-31) 1. Lejárat alapján (rövid, közép, hosszú távú) 2. Fedezet alapján (fedezettel bíró, fedezet nélküli-biankó hitel) 3. Hitel tárgya alapján (forgóeszközhitel, beruházási hitel) 4. Visszafizetés forrása alapján (árbevételből, jövedelemből, egyéb forrásból) 5. Hitelszerződés tartalma alapján 5.1)Pénzhitel: a.)Személyi hitel (*Biankóhitel – üzemviteli,

szezonális, kishitel-, Kezes fedezete mellett nyújtott hitel –egyszerű, készfizető-; *váltóelszámítolási hitel) b.) Reálhitel (*Kézizálog vagy lombardhitel, Cessziós hitel; Jelzáloghitel) 5.2)Kötelezettségvállalási hitel: a.) Kauciós hitel b.) Elfogadvány hitel c.) Okmányos meghitelezés (akkreditív nyitás) d.) Rembours hitel (okmányos elfogadványhitel) 6. Az amerikai kereskedelmi bankok gyakorlata alapján 9 6.1) Vállalati hitelek (*Hitel nyitott hitelkeret alapján; Áthidalási; Forgótőke; Rulírozó; Hosszú lejáratú hitel) 6.2) Fogyasztói hitel (*Részletfizetési; Hitelkártyák és rulírozó hitelek) 6.3) Jelzáloghitel (*Hosszú lejáratú; Építési; Bankok részére nyújtott hitel) 34. Hitelbírálat vállalati hitelek esetén (HB 55-) Hitelbírálat 3 fő része:  Adósminősítés / kockázati elemzés  Ügyletminősítés  Fedezetek értékelése 1. Adósminősítés:  Cégminősítés alatt egy vállalkozás

általános és speciális gazdasági helyzetének feltárását és meghatározott szempontok szerinti megítélését értjük. 3 részből áll: besoroló rendszer, diagnosztikai rendszer, minősítési skála.  Mo-n 1994-ben az Állami Bankfelügyelet elkészítette az adósminősítési szabályzat kötelező és ajánlott tartalmi követelményeit.  Az adósminősítés elvi szempontjai (5C)  Az ügyfélminősítés (credit scoring) a kölcsönt felvevő hiteltörlesztési és visszafizetési képességének várható alakulását, meghatározott módszereket foglal magában.  Ügyfélminősítési módszerek: statikus (az ügyfélre vonatkozó múltbeli ismeretek alapján), dinamikus (a jövőt meghatározó tényezőkre összpontosít)  A hitelképesség vizsgálatakor felhasznált információk forrása lehet: Banki referencia Az adós kereskedelmi partnerei Az adós versenytársai Hitelképességet vizsgáló és nyilvántartó ügynökségek Hitelképességi

kiadványok Tőzsdén jegyzett vállalatok éves jelentései Sajtóközlemények, bejelentések stb.  A PSZÁF szubjektív értékelésen alapuló elemek vizsgálatát írja elő Tulajdonosi struktúra, tulajdonosok magatartása Menedzsment szakmai megítélése Jövőbeni kilátások értékelése, tervezés minősége Piaci helyzet és annak várható alakulása Ágazatokra, szakágazatokra vonatkozó infók Banki kapcsolatok tartóssága Költségvetési kapcsolatok Termelés színvonala, hatékonysága Termékgörbe, termékpolitika Marketingtevékenység Gazdálkodó szervezet belső struktúrája  Az értékelés a kategóriába sorolás egyik lehetséges és talán legelterjedtebb módja az objektív rizikópontozásos módszer (credit scoring), számszerűsíthető és nem számszerűsíthető adatok alapján 2. Kockázati elemzés Cég kockázati besorolása = Üzleti kockázat besorolása + pénzügyi kockázat besorolása 2.a) Az üzleti kockázat azon tényezők

összessége, amelyek befolyással vannak a cég tevékenységére, függetlenül a cég pénzügyi profiljának természetétől.  Külső környezet  Vezetés minősége  Az ügyféllel való kapcsolat természete  Hiteljavaslat 2.b) Pénzügyi kockázat: a bank a hitelbírálat során, valamint ha a cég megkapta a hitelt, akkor adott időszakonként a pénzügyi mutatókat be kell vigye a bankba, ahol egy minta szerint rendszerezik ezeket az adatokat és ezek alapján értékelik. Mutatóelemzése:  Jövedelmezőség (nem csak a nyereség mennyiségét kell elemezni, hanem minőségét is)  Pénzáramlás – cash flow  Tőkeáttétel  Likviditás  Tőkepiaci értékmutatók  Egyéb, kiegészítő mellékletből származó mutatók Z-pont elemzés: 5 mutató kiszámítása  1,8 fölött a csőd nem vsz. Kockázat besorolása (minden bank maga alakítja ki a kategóriaszintjeit) 10 3. Ügyletminősítés: Mérlegterv és eredményterv (jövőre

vonatkozó tervezet alapján) alapján. 4. Hitelek biztosítékai:  Dologi  Személyi  Egyéb A fedezet legyen:  Értékbecsült (értéke reálisan megállapított)  Forgalomképes  Biztosított  Tehermentes Fedezeti kategóriák:  Nem köt ki külön fedezetet (a cash-flow-ból biztosítottnak látja)  Ha a cash-flow-ból vsz. vissza tudja fizetni, de nem biztos, ezért egy kis értékű fedezetre van szükség  Ha a cash-flow-ból vsz. vissza tudja fizetni, de több tényezőtől függ  A fedezet önmagában elég a kintlévőség visszatérülésének biztosításához. 35. A hitelszerződés főbb tartalmi elemei (HB49)  Szerződő felek azonosító adatai  Hitel összege  Finanszírozási cél meghatározása  Kamat mértéke, esedékessége, kamatperiódusok  Igénybevétel módja, időtartama, rendelkezésre tartása  Visszafizetés ütemezése  Előtörlesztés feltételei  Kamatokon felüli egyéb költségek  Hitel

visszafizetésének forrása  Szerződés felmondásának esetei  Az ügyfél kötelezettségvállalása az ügylet futamideje alatt  THM mértéke  Egyéb kikötések 36. Szerződése, amelyek közjegyzői okiratba való foglalása szükséges (HB49)  Ingatlan jelzálogjog  Ingó jelzálogjog  Vagyont, vagyonrészt terhelő zálogjog  Keretbiztosítéki zálogjog  Követelést vagy jogot terhelő zálogjog  Készfizető kezesség A bank a követelését bírósági peres eljárás nélkül, végrehajtás útján érvényesítheti. 37. Hitelkérelem tartalmi elemei (HB157) Vállalkozás alapadatai  Cégjogi, alapítási adatok  Tulajdonosi szerkezet  Számlavezető bank Igényelt hitel összefoglaló adatai  A hitel felhasználásának célja  Megvalósítani kívánt elképzelések  Hitel összege, futamideje, kamata  Visszafizetés üteme  Jogszabályi alapon igényelhető támogatások Gazdasági tevékenység bemutatása  Fő

tevékenységi kör  Meghatározó termékek  Piaci pozíció  Legfontosabb piaci partnerek  Termelés körülményei  Költséggazdálkodás színvonala  Pénzügyi helyzet  Pénzjövedelem képződése  Fizetőképesség, jövedelmezőség, tőkeellátottság, adósságállomány alakulása Üzleti terv 11  Ráfordítások alakulása  Termelés finanszírozási lehetőségei  Pénzjövedelem, cash-flow  Költségek részletezése a vállalkozás egészére  Gazdaságossági, megtérülési számítások  Hitel visszafizetésének forrása Hitel fedezetéül felajánlott biztosíték Kötelező elemek  Társasági szerződés, alapító okirat  Szervezeti és működési szabályzat  Bírósági bejegyzés  Aláírási címpéldányok  Mérlegbeszámolók 3 évre visszamenően  Utolsó főkönyvi kivonat  Közgyűlések, taggyűlések jegyzőkönyvei  Biztosítékokra vonatkozó okiratok  APEH, TB, VPOP

igazolások 38. Hasonlítsa össze a zálogjogot és az óvadékot az alábbiakban megadott szempontok szerint! 20 pontot lehetett rá kapni!!!! (V.V) Zálogjog Óvadék Célja Biztosítékot nyújtson a hitelezőnek Biztosítékot nyújtson a hitelezőnek Létrejöttének módja Szerződésbe kell foglalni Szerződésbe kell foglalni Biztosítéki tárgy Ingó vagy ingatlan dolog, esetleg Értékpapír, bankbetét, készpénz vagyon értékű jog Kedvezményezett Hitelező Hitelező A bank hogyan érvényesítheti Végrehajtási eljárás keretében Közvetlenül, végrehajtási eljárás nélkül 39. Hasonlítsa össze a garanciát és a kezességet az alábbi szempontok alapján! 20 pontot ért a vizsgán!!!!! (VV) Garancia Kezesség Célja Biztosítékot nyújtson a hitelezőnek Biztosítékot nyújtson a hitelezőnek Létrejöttének módja Egyoldalú nyilatkozat jön létre Szerződéssel jön létre A kötelezett személy ki/mi lehet Jell. bank Bárki (a szerződésben

megjelölt személy) A kedvezményezett ki lehet Hitelező Hitelező A kötelezett mentesülésének esetei A garancianyilatkozatban foglaltak A mögöttes jogviszony szerint szerint (amire a kezességet vállalták) 40. Adósminősítés lehetséges módjai (Esettanulmány) 1.) „Z” pont (score) elemzés:  Vállalatok adósminősítését szolgálja  Cél: a vállalatok pénzügyi teljesítményének és fizetőképességének értékelése  Statisztikailag megállapított kockázati besorolást ad egy adott vállalat kockázati szintjéről.  5 db súlyozott pénzügyi mutatót tartalmaz, a súlyokat aszerint alakították ki, hogy az adott mutató relatív hatása milyen erős a vállalat kockázati szintjének megítélésében. Képlete: Z=0,012X1+0,014X2+0,033X3+0,006X4+,010X5 Ahol: X1 = Forgó tőke / összes eszköz X2= Visszatartott nyereség / Összes eszköz X3= Kamat és adófizetés előtti jövedelem / Összes eszköz X4= Saját tőke piaci értéke /

Összes adósság könyv szerinti értéke X5= Árbevétel / Összes eszköz Ezek alapján kijön egy eredmény Z-re: Ha kisebb, mint 1,8  a vállalat vsz. csődbe fog menni Ha nagyobb, mint 1,8  a csőd kevésbé vsz., a vállalat működőképes 2. ) Lakossági ügyfelek pontozásos adósminősítése -Credit Scoring  Lakossági ügyfelek minősítését szolgálja 12 Az ügyfél múltbeli adatai alapján egy több ezer mintás statisztikából következtetve a jövőbeni adatokra akar következtetni  A lakossági üzletág viszonylag standardizált  Szinte csak ezt alkalmazzák a fogyasztási kölcsönök elbírálásakor  A lakossági tankönyv az áruhiteleknél tér ki rá Adósminősítő lap lakossági tk szerint: Adatok Pontszám Jelenlegi munkahelyen eltöltött évek száma 0-2 0 2-5 5 A kérelmező lakáshelyzete Tulajdonos 20 Szülőkkel lakik 10 Bérlő 5 A kérelmezőnek van jelenleg a banknál számlája Igen 10 Nem 0 Nettó havi jövedelem 50.000

alatt 0 50.000-150000 15 150.000-250000 30 250.000 felett 40 Életkor (minél idősebb annál több pont; max.5) Családi állapot (házas vagy özvegy több pont, mint egyedülálló; max.5p) Lakhelyen eltöltött idő (minél magasabb évszám annál több pont; max.5p) Szakképzettség, beosztás (mx.5p) Ügyfél múltja a banknál (max.5p) Szubjektív vélemény  Esettanulmány vizsgapéldából: Egy magánszemély azzal fordult bankjához, hogy forint alapú lakáskölcsönét egy nagyobb összegű devizakölcsönre szeretné átalakítani. A bank ennek a kérésnek úgy tett eleget, hogy az ügyfél kölcsönét előtörlesztette, majd egy új, deviza alapú lakáskölcsönt hagyott jóvá. A banki adósminősítő adatlap az alábbi eredményt adta: ADAT MAX.PONTSZÁM MIN. PONTSZÁM Vagyoni helyzet 25 20 Jövedelmi helyzet 35 15 Felajánlott biztosíték 35 30 Az ügyfél banki kapcsolata 5 5 Példaképpen írja fel, hogy a hitelkérelem milyen adatokat tartalmazhatott. A

feladat 10pontos A következőt nekem kell kitalálnom: ADAT MAX PONTSZÁM ELÉRT PONTSZÁM 20 Vagyoni helyzet 0-1M ft értékű ingóság 0 1-3M ft –II5 3-5 M ft – II10 5-7 M ft –II- stb 15 15 Jövedelmi helyzet 2. féle módon is felírható: a. eset) 50000 alatt 5 50.000-100000 Stb 10 b. eset) A fizetendő törlesztőrészlet: kétszerese 5 háromszorosa stb. 10 30 Felajánlott biztosíték Nincs 0 Egyéb 5 Zálogjog, opció 10 Egyszerű kezes 20 13 Készfizető kezes 25 Bankgarancia 30 5 Az ügyfél banki kapcsolata Nincs 0 Van 5 (ezt lehet még részletezni: pl.:mióta, milyen rendszeres) Az ügyintéző szubjektív megítélése Megjegyzés: az adatoknál vagy a legrosszabb pontszámútól a legjobbig haladok, vagy fordítva, ez mindegy, DE a kettő ne keveredjen! Esettanulmány: egy magánszemély lombardhitelre nyújt be kérelmet. A banki adósminősítő lap az alábbi eredményt adta: ADAT MAX.PONTSZÁM MIN. PONTSZÁM Vagyoni helyzet 15 15 Jövedelmi helyzet 10

10 Felajánlott biztosíték 60 50 Az ügyfél banki kapcsolata 15 5 A fentiek alapján kell megoldani. 3.) Vállalatok pontozásos adósminősítése Egy lehetséges felépítés, besorolás: Mutatók megnevezése I. Számszerűsíthető – objektív mutatók 1. Likviditás: Megmutatja, hogy a vállalkozás rövid távon felmerülő fizetési kötelezettségeit tudja-e teljesíteni. Pl: Likviditási ráta= Forgó eszköz/ Folyó forrás 2. Fizetőképesség: Hasonlít a likviditási mutatóra, de annál több, mert csak a nagyon likvid eszközöket veti össze a likvid forrással. Pl: (Likvid eszközök – készlet) / rövid lejáratú kötelezettség. 3. Saját tőke aránya: Megmutatja, hogy a vállalat erőforrásainak mekkora hányadát finanszírozza saját tőke. Pl: Tőke ellátottsági mutató = saját tőke / összes tőke 4. Adósság szolgálati fedezeti mutató: Megmutatja, hogy a vállalat nyeresége, a ktg-ként elszámolt écs és a hitelek kamatai összességében

mennyire nyújtanak fedezetet az esedékes tőke és kamattörlesztésre. 5. Átlagkészlet növekedési üteme az árbevétel fejlődési üteménél: Ha az átlagkészlet növekedési üteme < mint az árbevétel növekedési üteme, akkor a vállalat tudta értékesíteni termékeit, nem raktárra termelt. 6. Szállítmány forgása: Megmutatja, hogy a vállalat fizetési fegyelmét, fizetési hajlandóságát, és hogy milyen erős az alkupozíciója a szállítókkal szemben. 7. Határidőn túli szállítói tartozás: a már lejárt szállítókkal szembeni tartozás 8. Szállítóktól való függés 9. Vevőállomány forgása: Megmutatja, hogy hány nap alatt elégítik ki a vevők a velünk szemben fennálló tartozásukat. 10. Határidőn túli vevői követelés: Megmutatja, hogy van-e olyan kiegyenlítetlen számlánk a vevőink felé, aminek már lejárt a fizetési határideje. 11. Vevőktől való függés: Megmutatja, hogy a vállalat egy-egy vevőjétől milyen

mértékben függ. 12. Nettó árbevétel növekedése: Tendenciát vizsgálunk a mérleg és az eredménykimutatás alapján. 13. Árbevétel arányos nyereség: (= adózott eredmény / árbevétel) megmutatja, hogy a nyereség az érbevétel hány százalékát teszi ki. 14. Eszközarányos nyereség: (= adózott eredmény / átlagos eszközállomány) ROA 15. Saját tőke változása: megmutatja, hogy a teljes forrásállományon belül a saját tőke hogyan változott. 16. Tárgyi eszközök korszerűsége II. Nem számszerűsíthető – Szubjektív adatok 1. Tulajdonosok magatartása 2. Megfelelő szakképesítés 3. Min 1 éves szakmai gyakorlat Értékek Az értékekhez pontszámok társulnak, és ezeknek több kategória van megadva. Pl.: 1,6-1,4 =>10p; 1,4-1,2 => 5pstb. 14 4. Vezetői alkalmasság, piacismeret 5. Számviteli információs rendszer naprakész 6. A termék piacképessége 7. Konkurencia 8. Számlavezetés 9. Előző évi árbevétel adott bank

pénzforgalmi bankszámláján bonyolított hányada 10. Összes pénzintézeti hiteleinek kevesebb, mint 30%-a származik más pénzintézettől 11. Bankkal való együttműködési készség 41. Hiteldíj, THM, Törlesztési terv (VV) Hiteldíj: a fogyasztó kölcsönnel kapcsolatos költségeinek a fogyasztási kölcsön éves összegének százalékban kifejezett része. Teljes Hiteldíj Mutató (THM): az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. THM=∑ An/(1+r)n THM tartalmazza: kamat, kezelési ktg, hitelbírálati díj, értékbecslési díj. THM nem tartalmazza: késedelmi kamat, szerződésmódosítási díj, árfolyam különbözet, biztosítási díj, garancia díj, stb minden olyan egyéb ktg, amely a nemfizetésből származik Hiteltörlesztési terv 1. Egyösszegű törlesztés: a hitelt

felveszem és x idő múlva egy összegben visszafizetem 1a.) A futamidő alatt kamatot nem fizetek Pl.: felveszek 100000 Ft hitelt 3 hónapra, kamat évi 12% A 3 hó végén egy összegben visszafizetem, közben kamatot nem törlesztettem. Idő Kamat Tőke Részlet Fennálló tartozás 0. 100.000 3. hó 3.000 100.000 103.000 0. 1. Egyösszegű törlesztés: a hitelt felveszem és x idő múlva egy összegben visszafizetem 1b.) A futamidő alatt kamatot fizetek Pl.: felveszek 100000 Ft hitelt 3 hónapra, kamat évi 12% A 3 hó végén egy összegben visszafizetem, közben kamatot is törlesztettem. Idő Kamat Tőke Részlet Fennálló tartozás 0 100.000 1 hó 1.000 1.000 100.000 2 hó 1.000 1.000 100.000 3 hó 1.000 100.000 101.000 0 2. Egyenletes tőketörlesztés: a hitelt felveszem x időn keresztül törlesztem, a részletem mindig egyforma, a kamata folyamatosan csökken. Pl.: Felveszek 100000 Ft hitelt 4 hónapra, kamat évi 12% A tőkét egyenlő részletekben törlesztem

havonta Idő Kamat Tőke Részlet Fennálló tartozás 0. 100.000 1. hó 1.000 25.000 26.000 75.000 2. hó 750 25.000 25.750 50.000 3. hó 500 25.000 25.500 25.000 4. hó 250 25.000 25.250 0 3. Annuitásos törlesztés: a hitelt felveszem és x időn keresztül a fizetendő részlet mindig egyforma nagyságú Pl.: 100000 Ft-os hitelt felveszek 4 hónapra, havonta egyenlő részletekben törlesztek, a kamat évi 12% 1. Ki kell számolnom, hogy a havi törlesztő részletem mennyi lesz: PVANN=ANN*[1-1/(1+r)n]/r  ANN = 25.628 Ft Idő Kamat Tőke Részlet Fennálló tartozás 0. 100.000 1. hó 1.000 (100000*0,01) 24.628 (25628-1000) 25.628 75.372 (100000-24628) 2. hó 753,72 24.874,28 25.628 50.497,72 3. hó 504,98 25.123 25.628 25.374,72 15 4. hó 253,75 25.374,25 25.628 0 FELADAT  A gazdasági társaság beruházást akar megvalósítani. A projekt finanszírozásához szükséges pénzösszeg 40.000000 Ft A vállalkozás saját pénzforrása 25000000 Ft Írja le a

hitelezés folyamatát! Sorolja fel mit tartalmaz a hitelkérelem! Egy magánszemély négy és fél évvel ezelőtt 10 M Ft összegű lakáskölcsönt vett fel bankjától. A kölcsönt a szerződés szerint törlesztette, de az elmúlt félévet leszámítva amikor nem fizetett. Az kölcsön biztosítéka az adós tulajdonában lévő lakóingatlanra bejegyzett jelzálogjog, amelynek napi forgalmi értéke megközelítően 15. M Ft A fennálló adósság kamattal együtt 8,5 M Ft Példaképpen írja fel, hogy a hitelező bank milyen lépéseket tehetett követelése érvényesítéséhez az elmúlt félévében.  16